Холливудын кинонуудад ажилгүй иргэд бизнес төлөвлөгөөтэй банкинд ирж бизнес эрхлэхийн тулд зээл хүсэх нь элбэг байдаг. Орос улсад энэ систем бараг хөгжөөгүй гэдгийг хүлээн зөвшөөрөх ёстой, гэхдээ манай улсад хэрэв хүсвэл та зээл авч, өөрийн бизнесээ эхлүүлэх боломжтой.
Өнөөдрийн нийтлэлд бид бизнесээ эхлүүлэхийн тулд хэрхэн, хаанаас зээл авч болох талаар ярих болно. Үүнд юу хэрэгтэй вэ, банкны зээлээс өөр ямар боломж байгаа талаар ярилцах болно.
Өөрийн бизнесээ эхлүүлэх хүсэл нь ихэвчлэн гарааны хөрөнгөтэй байх хэрэгцээ шаардлагад бухимддаг. Хэрэв зарим төрлийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг бол жижиг бизнесийн олон алдартай, эрэлттэй салбарууд байдаг их хэмжээний хөрөнгө оруулалт шаарддаг.
Жишээ. Мини талх нарийн боов нээхийн тулд байр түрээслэх, зуух, ширээ худалдаж авах, шаардлагатай харилцаа холбоог хангахад мөнгө хэрэгтэй болно. Эхний үе шатанд нийт хөрөнгө оруулалтын хэмжээ 200-300 мянгаас сая рубль хооронд хэлбэлзэж болно.
Маш энгийн хөрөнгө оруулалтын зээлээс ялгаатай нь бизнесийн зээлийг эхнээс нь авах нь нэлээд хэцүү бөгөөд цаг хугацаа их шаарддаг. Энэ нь банкны хувьд маш их эрсдэлтэй холбоотой бөгөөд зээлийн байгууллага бүр "гахайн гахай" -ыг ивээн тэтгэхээр шийддэггүй.
Үнэн хэрэгтээ өнөөдөр жижиг бизнес эрхлэгчдэд зориулсан зээлийг эхнээс нь идэвхтэй олгож байна зөвхөн Сбербанк. Үүний зэрэгцээ маш их шаардлага, хязгаарлалт тавьдаг.
Хэрэв та бизнес эхлүүлэхийн тулд хэрхэн зээл авахыг сонирхож байгаа бол ийм зээлийн ердийн нөхцөлийг авч үзэхийг санал болгож байна.
- Зээлийн хүү бага байх нь гол давуу тал.
- Энэ хэмжээ нь 1 сая рубльээс хэтрэхгүй.
- Өөрийн хөрөнгийн хувь - дор хаяж 20%(жишээ нь жижиг бизнес эрхлэхэд шаардагдах зээлийн дээд тал нь 80% -ийг хамарна).
- Зээлийн барьцаа нь гуравдагч этгээдийн баталгаа, эд хөрөнгийн барьцаа юм. Жижиг зээлийн банкуудын хувьд баталгаа гаргахаар хязгаарлаж болно.
- Бизнес төлөвлөгөөг судалсны үндсэн дээр зээл олгодог. Үүний зэрэгцээ банкууд ихэвчлэн зээл олгож болох үйл ажиллагааны чиглэлээ хязгаарлаж, өөрсдийн стандарт схемийг санал болгодог.
Сбербанк нь бизнес эрхлэх, франчайз худалдан авахад зориулж зээл олгодог. Эхний тохиолдолд үйлчлүүлэгчид үйл ажиллагааны хэдэн арван чиглэлээс сонгохыг санал болгодог бөгөөд тус бүрдээ стандарт бизнес төлөвлөгөөг аль хэдийн боловсруулсан болно.
- Үйлчлүүлэгч нь хуулийн этгээд эсвэл хувиараа бизнес эрхлэгчээр бүртгүүлж, банкинд сургалтанд хамрагдаж, зээлдүүлэгчид нээлгэсэн дансаар дамжуулан ажиллах шаардлагатай.
- Шаардлагатай бол (жишээлбэл, үйлчлүүлэгч зээл авах үед тогтмол орлогогүй байх үед) банк хойшлуулах санал болгож болнозургаан сар хүртэлх хугацаанд төлөх.
Эхнээс нь жижиг бизнес эхлүүлэхийн тулд хэрхэн амжилттай зээл авах вэ
Шаардлагатай хэмжээ, түүнийгээ хадгалах чадваргүй бол олон хүмүүс хувийн бизнестэй болох мөрөөдлөө орхидог. Гэсэн хэдий ч шаардлагатай анхны хөрөнгөгүйгээр бизнес эрхлэгч болох маш сайн боломж байдаг - эхнээс нь жижиг бизнес нээх зээл авах. 
Тэгэхээр та зөвхөн санаагаар бизнесээ хэрхэн эхлүүлэх вэ? Бизнесийн зээлийг эхнээс нь хэрхэн авах талаар товч гарын авлагыг санал болгож байна.
- Танай нутаг дэвсгэрт ямар банк, санхүүгийн бүлгүүд гарааны зээл олгож байгааг тодорхойл. Ихэвчлэн энэ жагсаалт байдаг хэдхэн нэрээр хязгаарлагддаг.
- Зээлдэгчдэд тавигдах шаардлага, банкны портал дээр байрлуулсан төслийг сайтар судлаарай. Та эдгээр хязгаарлалтад хэр нийцэж байгаа, таны бизнест нийцэж байгаа эсэхийг тодорхойл.
- Хэрэв бүх нөхцөл танд тохирсон бол эхлэх цаг болжээ. Нэг санаа хангалтгүй– Банк таны хэдийг, юунд, ямар хугацаанд зарцуулахаар төлөвлөж байгаа, мөн төсөл хэзээ үр өгөөжөө өгч эхлэх талаар олж мэдэх шаардлагатай.
- Төслийн зардлын 20-иос доошгүй хувийг нөхөх хэмжээний хуримтлал байгаа эсэхийг шалгаарай.
- Боломжтой урьдчилсан тохиролцоог урьдчилан хийхтүрээслэх, бараа, түүхий эд худалдан авах, тээврийн хэрэгсэл, тоног төхөөрөмж худалдагчтай тохиролцох.
- Өргөдөл гаргахад шаардлагатай бүх бичиг баримтыг урьдчилан цуглуул.
- Банкинд өгч чадах барьцаа, баталгаагаа шийдээрэй. энэ тохиолдолд тэдгээрийг олгохгүй - банкинд мөнгө буцааж өгөх томоохон баталгаа хэрэгтэй.
- Бизнес төлөвлөгөө, баримт бичгийн багцыг хавсарган банкинд өргөдөл гаргах.
- Таны өргөдлийг хянаж үзэх шаардлагатай 3-4 хоногоос 2 долоо хоног хүртэлтөслийн нарийн төвөгтэй байдал, баримт бичгийн хэмжээ зэргээс хамаарна.
- Шийдвэр эерэг гарсан тохиолдолд та зээл, барьцааны бичиг баримтад гарын үсэг зурж, банкинд данс нээлгэдэг.
- Зээлийг ихэвчлэн хэлбэрээр олгодог нөхөн сэргээгдэхгүй шугам.
- Бизнес эрхлэхэд зориулсан зээл нь зорилтот бөгөөд түүний хэрэглээ нь бизнес төлөвлөгөөнд яг тохирч байх ёстой гэдгийг санах нь зүйтэй. Гүйлгээ бүрийн хувьд та банкинд нэмэлт баримт бичгийг (баримт, чек, борлуулалтын гэрээ) өгдөг.
Банкны зээлээс өөр зохистой хувилбар бий юу?
Хэрэв та жижиг бизнес нээхэд хэрхэн зээл авах талаархи материалыг судалж үзээд ийм зээл авах боломжгүй гэсэн дүгнэлтэд хүрсэн бол гарах арга зам бий. Олон шинэхэн бизнес эрхлэгчид хэд хэдэн асуудалтай тулгардаг гэдгийг анхаарна уу.
- Банк нь сонгосон үйл ажиллагааны схемд зээл олгодоггүй, учир нь түүний ашигт ажиллагааг үнэлэх боломж байхгүй.
Дүрмээр бол ийм зээлийг зөвхөн маш алдартай бизнесийн төрлүүдэд олгодог - үсчин, нарийн боов, гоо сайхны салон гэх мэт.
- Бизнес эрхлэгчид зээлээ барьцаа, батлан даалтад гаргах боломж байхгүй.
- Зээлийн хэмжээ хангалтгүй байнашаардлагатай зардлыг нөхөх (жишээлбэл, та үнэтэй үйлдвэрлэлийн шугам, түүхий эд, материал худалдаж авах хэрэгтэй).
- Үйлчлүүлэгч сөрөг зээлийн түүхтэй.
Гэсэн хэдий ч эдгээр тохиолдолд та мөнгө олж, мөрөөдлийн бизнесээ нээх боломжтой. Тэднийг жагсаацгаая:
- Олон шинэхэн бизнес эрхлэгчид дэмий хоосон өнгөрдөг. Ашиглах замаар үнэ төлбөргүйсанхүүгийн тусламж нь бизнес эхлүүлэх зардлын ихээхэн хэсгийг нөхөхөд тусална.
- Ирээдүйн бизнесийнхээ ашиг орлогод итгэлтэй бизнес эрхлэгчид тохирох хөрөнгө оруулалтын компани хайж болно. Үүнд нарийвчилсан бизнес төлөвлөгөө, аз, сайн ятгалга шаардагдана.
- Жижиг бизнесүүд санхүүжүүлэхэд бэлэн байна бизнесийн сахиусан тэнгэрүүд. Эдгээр нь зөвхөн хөрөнгө оруулаад зогсохгүй шинэхэн бизнес эрхлэгчдэд туслалцаа үзүүлж, туршлагаа хуваалцдаг хувь хүмүүс юм.
- Хэрэв танд бага хэмжээний мөнгө хэрэгтэй, тогтвортой орлоготой бол энгийн хэрэглээний зээл авч, мөнгөө ашиглан бизнес эрхлэх боломжтой. Энэ аргын гол давуу тал нь ийм зээл нь барьцаа хөрөнгө шаарддаггүй явдал юм.
Дүгнэлт
Тиймээс, та Орост бизнес эрхлэхийн тулд зээл авч болно, гэхдээ энэ журам нь маш их хязгаарлалт, саадтай байдаг. Ийм зээл олгодог цөөхөн банкууд зээлдэгчид нэлээд ноцтой шаардлага тавьж, зөвхөн барьцаа, батлан даалтад хөрөнгө гаргадаг. Үүнээс гадна ирээдүйн аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны хүрээнд хязгаарлалтууд байдаг.
Үүний зэрэгцээ өөр хувилбарууд байдаг. Жижиг бизнес эрхлэх зээлийг хөрөнгө оруулалт, хэрэглээний зээл, засгийн газрын татаас эсвэл хувийн болон гэр бүлийн хадгаламжаар сольж болно. Эцсийн сонголт нь ирээдүйн бизнес эрхлэгчид үлддэг.
Хэрэв та нийтлэлийн сэдвийг сонирхож байгаа бол сэтгэгдэл, үнэлгээгээ үлдээгээрэй. Энэ нь бидэнд сайтыг онцгой чухал, шаардлагатай материалаар дүүргэхэд тусална!
Манай улсад улам олон хүн ажлын байраа жижиг ч гэсэн хувийн бизнес рүү шилжүүлэхээр шийдэж байна. Бизнес эрхлэх нь олон давуу талтай бөгөөд тэдгээрийн гол нь систем дэх “араа араа” статусаас орлого бүрдүүлэх механизмын бие даасан эзэмшигчийн албан тушаалд шилжих, санхүүгийн тогтвортой байдал, бие даасан байдлыг хангах явдал юм. түүнчлэн цар хүрээ болон ашигт ажиллагааны хувьд байнгын өсөлт.
Мэдээжийн хэрэг, энэ зам нь тодорхой бэрхшээлтэй холбоотой байдаг тул хүн бүр үүнийг дагахаар шийддэггүй. Үүний хамгийн эхнийх нь энэ механизмыг бий болгож, эхлүүлэхэд анхны хөрөнгө оруулалт дутмаг байна. Бизнес эхлүүлэхийн тулд хэрхэн зээл авах вэ гэсэн асуулт хоёр дахь бизнес эрхлэгчдэд тулгардаг бөгөөд үүний хариултыг урам зориг гэж нэрлэж болохгүй. Гэсэн хэдий ч, энэ нь байдаг бөгөөд энэ нийтлэлд бид хаанаас эхлэх, банкнаас гарааны бизнест шаардлагатай дүнг авахын тулд юу хийх талаар авч үзэх болно.
Тэд яагаад бизнест эхнээс нь зээл олгохоос айгаад байгаа юм бэ?
Орос улсад гарааны бизнест зээл олгох практик бага байдаг. Баруун Европын орнуудад банкны багцад ийм зээлийн эзлэх хувь 30-35 хувь хүртэл байдаг бол манай улсад энэ үзүүлэлт бараг 1.5-2 хувьд хүрдэггүй. Яагаад ийм зүйл болж байна вэ? Харамсалтай нь одоогийн нөхцөл байдал нь өөрийн бизнесээ хөгжүүлэх (ялангуяа эхний шатанд) ихээхэн эрсдэлтэй холбоотой юм.
Энэ нь тодорхойгүй байдал, зээлийн түүх байхгүй, бүх зүйл үр дүнд хүрэх баталгаа юм. Олон залуу компаниуд өөрсдөө байгуулагдаж амжаагүй байтал хаалгаа барьжээ. Мэдээжийн хэрэг, энэ нь гарааны зээлдүүлэгчид зээл олгохдоо болгоомжтой хандаж, боломжит зээлдэгчийн цаашдын үйл ажиллагааны бүх талыг сайтар шалгаж үзсэний дараа л зээл олгоход хүргэдэг.
Гарааны бизнест зориулсан зээл: үүнийг авах арга замууд
Шинэхэн бизнес эрхлэгчдэд бизнес эхлүүлэхийн тулд зээл авах нь тийм ч хялбар биш боловч үүнийг хийх боломжтой хэвээр байна. Дараа нь бид Оросын стартапуудад мөнгө хүлээн авах ямар сонголт байгааг авч үзэх болно.
Зорилтот бус хэрэглээний зээл
Нэгдүгээр сонголт бол тойрон гарах арга зам юм. Хэрэв та 500 мянган рубльээс илүүгүй анхны хөрөнгө оруулалт шаарддаг жижиг бизнес эрхлэхээр төлөвлөж байгаа бол энэ арга нь маш сонирхолтой байх болно. Үүний мөн чанар нь ажил эрхэлж буй зээлдэгч нь тухайн иргэнд шаардлагатай бичиг баримтыг бүрдүүлж, хэрэглээний зориулалтаар банкнаас зээл авч байгаа явдал юм.
Энэ тохиолдолд орлогын гол баталгаа нь 2-NDFL гэрчилгээ юм. Үүний зэрэгцээ зээлдэгч авсан мөнгөө өөрийн үзэмжээр захиран зарцуулах, тэр дундаа хувиараа бизнес эрхлэгч нээхэд олгосон зээлийг ашиглах боломжтой.
Энд байгаа давуу талууд нь барьцаа хөрөнгө, батлан даагч шаардлагагүй (хэдийгээр үл тоомсорлодоггүй ч гэсэн). Энэ аргын сул тал нь банк өгөхөд бэлэн байгаа хязгаарлагдмал хэмжээ юм. Олон талаараа энэ нь, мөн зээлийн хүү нь тухайн хүний цалингаас хамаардаг. Дүрмээр бол та 400-500 мянган рублиас ихгүй зээл авах боломжтой.
Барьцаа болон батлан даагчтай зээл
Хоёр дахь хувилбарыг сунгасан. 1 сая рубль хүртэл бага зэрэг их хэмжээний мөнгө авахын тулд та барьцаа хөрөнгө, батлан даагчаар зорилтот бус зээл ашиглаж болно. Тиймээс, хэрэв танд банкинд барьцаалахад бэлэн байгаа эд хөрөнгө (илүү зохимжтой үл хөдлөх хөрөнгө) байгаа бол энэ нь таныг хагас замд нь угтах болно.
Үл хөдлөх хөрөнгөтэй, таны өмнөөс найдвартай батлан даагчаар ажиллахад бэлэн хүн байвал бүр ч сайн. Энэ тохиолдолд банкны эрсдэл буурч, тэр танд их хэмжээний (тодорхой хязгаарт) өгөхөд илүү бэлэн байх болно, мөн тэрээр илүү сонирхолтой ханшийг санал болгоно.
Гэсэн хэдий ч, хэрэв та бүтэлгүйтвэл та үл хөдлөх хөрөнгөө алдах эрсдэлтэй гэдгийг сайн мэдэж байх ёстой бөгөөд энэ нь зах зээлийн бодит үнийн дээд тал нь 80% -иар үнэлэгдэх болно (гэхдээ та үүнийг илүү их ашиг олох боломжтой). Тиймээс энэ аргыг ашиглан бизнес эхлүүлэхийн тулд зээл авахаасаа өмнө зуу дахин бодож, бизнесийнхээ амжилтанд бүрэн итгэлтэй байгаа тохиолдолд л аваарай.
Бизнес эрхлэхэд зориулсан зорилтот зээл
Гурав дахь сонголт бол шударга, гэхдээ хэцүү. Гэсэн хэдий ч манай улсын зарим банкууд бизнесийн зээлийг эхнээс нь хэрэгжүүлж эхэлсэн ч болгоомжтой ханддаг. Гэсэн хэдий ч зээлийн байгууллагаас зорилтот тусламж авч чадсан азтай 1% -ийн нэг болох бүрэн боломжтой.
Мэдээжийн хэрэг, хэрэв та асуудалд бүх хариуцлагатай хандвал. Юуны өмнө та бизнесээ хөгжүүлэхээр төлөвлөж буй салбараа сайтар судалж, ирээдүйтэй, амжилтанд хүрэх магадлал өндөр байгаа эсэхийг шалгах хэрэгтэй. Хоёрдугаарт, банк санаагаа сайн бодож боловсруулсан, үр дүнд хүрнэ гэдэгт итгэлтэй байх хэрэгтэй. Үүнийг хийх цорын ганц арга зам бий - зээл авах нарийвчилсан, маш чухал, хамгийн сүүлийн үеийн бизнес төлөвлөгөө гаргах.
Бизнес төлөвлөгөө бол таны амжилтын түлхүүр юм
Ийм төлөвлөгөө нь таны ирээдүйн үйл ажиллагааны бүх талыг тусгаж, таны бизнес хаана, хэрхэн, яагаад үйл ажиллагаа явуулах тухай асуултуудад хариулах ёстой. Тухайн бүс нутгийн онцлогийг харгалзан үзэх, зах зээлийн бодит байдал, тэдгээрийн үйл ажиллагааны арга замыг тусгах нь чухал юм. Хэрэв та нарийвчилсан, мэргэжлийн төлөвлөгөөг өөрөө бичихэд хэцүү байвал мэргэжилтэнтэй холбоо бариарай.
Бизнес төлөвлөгөө нь таны бизнесийн эхлэл, гол цөм нь учраас үүнд мөнгө, цаг хугацаа, хүчин чармайлтаа бүү харамлаарай. Банк зээл олгох эсэхээ шийдэхдээ үүнийг л дүгнэнэ. Зээлийн ТЭЗҮ-ийг төлөвлөгөөндөө тусгаж, банкны мөнгийг юунд, ямар хэмжээгээр ашиглахыг тодорхойл.
Жишээлбэл, тоног төхөөрөмж худалдан авахад - нэг дүн, байр түрээслэхэд - өөр, түүхий эдийг анхан шатны худалдан авалт эсвэл ажилтан ажилд авахад - гуравны нэг нь. Хэрэв банкны төлөөлөгч яагаад, ямар хэмжээний хөрөнгө шаардлагатай, ямар өгөөж, хэзээ хүлээж байгааг тодорхой харж, дээрх тооцооллын баталгааг хүлээн авбал мөнгө хүлээн авах боломж мэдэгдэхүйц нэмэгдэх болно.
Сайн бичсэн бизнес төлөвлөгөөг танилцуулах нь адил чухал юм. Хэрэв доторх бүх зүйл чадварлаг, маш ягаан бол та өөрийн төлөвлөгөөний дагуу зарим асуултанд хариулж чадахгүй, юу, яаж, яагаад тайлбарлаж чадахгүй бол энэ нь бүтэлгүйтэлд хүргэх магадлалтай. Банк ийм бизнес эрхлэгчээс татгалзах болно. Тиймээс зээлийн байгууллагад очихоосоо өмнө маш сайн бэлдээрэй. Дашрамд хэлэхэд, таны төлөөлөх дүр төрхийг бүү мартаарай.
Сбербанкнаас авсан зээл: бизнесийн франчайз
Өөр сонголт бол бизнес эхлүүлэхийн тулд зээл авах боломжийг олгодог Бизнес эхлүүлэх хөтөлбөрт хамрагдах явдал юм. Сбербанк нь хувийн бизнесээ эхлүүлэхийг хүсч байгаа боловч өөрийн гэсэн санаагүй бизнес эрхлэгчдэд зориулж тусгайлан боловсруулсан. Банк нь франчайзын бэлэн загваруудыг ашиглаж, практикт хэрэгжүүлэхийг санал болгож байна.
Та өөрийн сонирхсон хувилбарыг сонгож, түүнийг хэрэгжүүлэх чадвартай гэдгээ батлах боломжтой болно. Үүнийг хийхийн тулд зохион байгуулалт, санхүүгийн бүх асуудлыг харгалзан тодорхой хөтөлбөрийн бизнес төлөвлөгөө гаргах шаардлагатай болно. Нэмж дурдахад, өргөдөл гаргахаасаа өмнө та хувиараа бизнес эрхлэгчээр бүртгүүлж, шаардлагатай бичиг баримт, түүний дотор TIN, хувийн бизнес эрхлэгчийн гэрчилгээг цуглуулж, бизнес төлөвлөгөөгөө авахаа бүү мартаарай.
Энэхүү хөтөлбөрийн хүрээнд зээлдэгчийг тодорхой бизнесийн боломжит эзэмшигч гэж үзэж, түүний мэргэжлийн чанар, зээлийн түүх, урьдчилгаа төлбөр (30%), барьцаа хөрөнгө зэргийг үнэлдэг. Ийм байдлаар та 3 сая рубль хүртэх боломжтой бөгөөд үүнээс гадна туршлагатай мэргэжилтнүүдийн зөвлөгөө, бизнесийг хэрэгжүүлэх үе шатанд дэмжлэг үзүүлэх боломжтой.
Эхлэн бизнес эрхлэгчдэд зориулсан бусад шийдлүүд
Бизнес эхлүүлэхийн тулд хэрхэн зээл авах өөр сонголтууд байдаг. Хэрэв та бэлэн франчайз ашиглахыг хүсэхгүй байгаа ч ямар нэг шалтгаанаар банкнаас мөнгө авч чадахгүй байгаа бол өөр хэд хэдэн аргыг туршиж үзэж болно. Эхний шатанд их хэмжээний хүү төлөхөд бэлэн байгаа ч өөрийн чадвар, аж ахуйн нэгжийн амжилтанд итгэлтэй байгаа хүмүүст бид танай хотын Бизнес эрхлэлтийн хөгжлийн төвд хандахыг зөвлөж байна.
Магадгүй аз танд тэнд инээмсэглэх болно. Ийм төвүүд нь нэг төрлийн зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг - тэд банкнаас зээл авч бизнес эрхлэгчдэд мөнгө зээлж, хүүгийн зөрүүгээр орлого олдог. Мөн хувийн хөрөнгө оруулагчдыг үл тоомсорлож болохгүй. Гэсэн хэдий ч сонирхол нь хэт өндөр байгаа тул бусад бүх сонголт амжилтгүй болсон үед тэдэн рүү хамгийн сүүлд очих нь дээр.
Дүгнэлт
Хэрэв та хаанаас бизнесийн зээл авах, хэрхэн яаж авахаа мэдэхгүй байсан бол одоо танд өөр сонголт байгааг харж байна. Боломжтой хувилбар бүрийг авч үзэн, бодитой, нарийвчилсан бизнес төлөвлөгөө боловсруулж, ажиллаж байгаа эсэхийг шалгаарай, боломжит бүх эрсдлийг үнэлж, тэдгээрийг бууруулах арга замыг хайж олох, бүтэлгүйтсэн тохиолдолд зарим "аюулгүйн дэр"-ээ хадгалах, санхүүжилт хайж эхлэх. Та янз бүрийн аргаар бизнес эхлүүлэхийн тулд хэрхэн зээл авахаа мэддэг болсон. Тэдний дор хаяж нэг нь ажиллаж байгаа эсэхийг шалгах хэрэгтэй. Үүний төлөө зүтгэ!
Бизнес эрхлэх сонирхолтой санаа олох нь тийм ч хэцүү ажил биш бөгөөд төлөвлөгөөгөө хэрэгжүүлэхэд илүү хэцүү байдаг. Шинэхэн бизнес эрхлэгчдийн замд тулгарч буй гол бэрхшээл бол гарааны хөрөнгийн дутагдал юм. Хэрэв залуу бизнесийг хөгжүүлэхийн тулд ойр дотны найз нөхөд, хамт ажиллагсад, хамаатан саднаасаа санхүүгийн тусламж авах боломжгүй бол банкнаас зээл авах ганц л сонголт үлдэнэ.
Гэсэн хэдий ч олон байгууллага жижиг бизнесийг санхүүжүүлэхэд бэлэн байгаа талаар ярьдаг ч бодит байдал дээр барьцаа хөрөнгөгүй, батлан даагчгүйгээр зээл хэлбэрээр илэрхийлэгддэг банкируудын үнэнч байдлыг олж авах нь маш хэцүү байдаг.
Шинээр эхэлж буй бизнес эрхлэгчид өөрсдийн төслийн санхүүжилтийн эх үүсвэр хайх хэрэгтэй гэсэн өчүүхэн асуулттай байнга тулгардаг. Жижиг бизнес эрхлэх хүсэлтэй хүмүүс шаардлагатай хэмжээний мөнгөтэй байдаг тул бизнес төлөвлөгөөгөө хэрэгжүүлэхийн өмнө хөрөнгө оруулалт хайх үе шатыг давах шаардлагатай байдаг.
Эхлэхээс гадна одоо байгаа компанийг хөгжүүлэх, эргэлтийн хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлэх, тоног төхөөрөмж, машин механизм худалдаж авах гэх мэт санхүүгийн туслалцаа шаардлагатай. Аль ч тохиолдолд та гадны тусламжгүйгээр хийж чадахгүй, ялангуяа эхлэгчдэд. Бизнес эрхлэгчид ихэвчлэн төсөлд хувь хуваарилах эсвэл хөрөнгө оруулагчдыг бүрэн түнш болгон урих замаар хөрөнгө татдаг. Гэвч бодит байдал дээр хүмүүс банкны байгууллагуудын зээлийн бүтээгдэхүүнийг ихэвчлэн ашигладаг.
Дотоодын зах зээл дээр хангалттай тооны саналууд байдаг тул энэ арга нь танд өөрийн бизнесээ хүндрэлгүйгээр эхлүүлэх боломжийг олгодог олон эерэг талуудтай. Хэдийгээр жижиг бизнесийг эхнээс нь хөгжүүлэх зээл нь банкируудын хувьд нэлээд эрсдэлтэй журам боловч өнөөдөр тохиромжтой хөтөлбөртэй байгууллагуудыг олоход хэцүү биш юм.
Хэрэв та сайн бизнес төлөвлөгөөг урьдчилан боловсруулж, санаагаа хэрэгжүүлэх хэтийн төлөвийг сайтар судалж үзвэл ашигтай гэрээ байгуулж чадна. Зээлдэгчдээ илүү үнэнч байх нь түүнийг аль хэдийн хувь хүнээр үйлчилж байсан, жишээлбэл, жижиг хэрэглээний зээл авсан эсвэл зээлийн карт эсвэл хадгаламжтай үйлчлүүлэгч байгаа банкууд харуулж чадна.
Барьцаа болон батлан даагч хэлбэрээр барьцаа хөрөнгө байхгүй байгаа нь их хэмжээний зээл авахад сөргөөр нөлөөлдөг. Гэсэн хэдий ч, хэрэв төслийг мэргэжлийн түвшинд бэлтгэж, бизнесийн чиглэл нь өөрөө эдийн засгийн ашигтай салбарт хамаарах бөгөөд сайн орлого олох боломжийг олгодог бол банкнаас эерэг шийдвэр гаргах магадлал мэдэгдэхүйц нэмэгдэх болно.
Эхлэн бизнес эрхлэгчдэд зээл олгохоос татгалзах гол шалтгаан нь бизнес эрхлэгч бүртгүүлэх, шаардлагатай бичиг баримтыг цуглуулах үйл явцад хангалтгүй анхаарал хандуулдаг: татварын тайлан, бүртгэлийн гэрчилгээ, түрээсийн гэрээний хуулбар гэх мэт. Зээл олгохын өмнө банк нь төслийн төлөвлөгөө нь тогтоосон стандартад нийцэж байгаа эсэхийг баталгаажуулж, олгосон хөрөнгө, түүний дотор хүүгийн эргэн төлөлтийг баталгаажуулах ёстой. Өргөдлийг авч үзэх нь нэг өдөр биш, хэдэн долоо хоног, бүр хэдэн сар үргэлжлэх бөгөөд энэ хугацаанд зээлийн байгууллага өгсөн мэдээллийг сайтар судлах болно.
Зээлдэгч болон жижиг бизнест тавигдах шаардлага
Банкууд үйл ажиллагаа нь эргэлзээ, түгшүүр төрүүлдэггүй компаниудтай хамтран ажиллахыг үргэлж хичээдэг. Мэдээжийн хэрэг, тэд жижиг бизнес эрхлэх үйл явцыг сайн ойлгодог тул өргөдөл гаргах эцсийн шийдвэр гаргахаасаа өмнө зээлдүүлэгч нь зөвхөн татварын болон бусад байгууллагад бэлтгэсэн тайлангуудыг төдийгүй зах зээлийн өнөөгийн байдлыг үнэлэх болно. зээлдэгчийн нутаг дэвсгэрт.
Бизнесийн зээлийн хөтөлбөрт хамрагдах хүсэлтэй хүмүүст тавигдах үндсэн шаардлагууд нь дараах байдалтай байна.
- Бизнес эрхлэх нутаг дэвсгэр. Зээлдүүлэгч банкны салбарууд байдаг ОХУ-ын бүс нутагт энэ нь бүртгүүлсэн байх ёстой. Зарим тохиолдолд, гэхдээ зөвхөн зээлдүүлэгчийн үзэмжээр, байгууллагын салбаруудаас бага зэрэг зайтай байх боломжтой;
- Эрх зүйн байдал. Хувьцаат компани, аж ахуйн нэгжид хувь эзэмших эрхтэй иргэд, хувиараа бизнес эрхлэгч, хуулийн этгээд өргөдөл гаргаж болно;
- Үйл ажиллагааны хугацаа. Дүрмээр бол банкирууд бизнес нь 1 жилээс дээш хугацаанд үйл ажиллагаа явуулж байгаа үйлчлүүлэгчидтэй хамтран ажиллахыг илүүд үздэг боловч хамгийн бага хугацаа нь 6 сар;
- Бусад хязгаарлалтууд. Зээлдэгч нь эд хөрөнгийг хураах, банкны дансыг битүүмжлэх, хууль тогтоомжийн бусад асуудалтай байх ёсгүй;
Тухайн бизнест тавигдах шаардлагаас гадна нэр дэвшигч хувь хүний хувьд заавал биелүүлэх ёстой тодорхой шалгуурууд байдаг. Өөрөөр хэлбэл, Оросын иргэншилтэй, 21-60 насны, суурин утасны дугаартай хүн банкны бүтээгдэхүүнийг ашиглаж болно. Заавал тавигдах шаардлага бол CI-д сөрөг бичилт, түүнчлэн санхүүгийн байгууллагуудад байгаа өр төлбөр байхгүй байх явдал юм. Банкууд тодорхой хөтөлбөрийн параметрүүд болон зээлийн хэмжээг үндэслэн нэмэлт шаардлага тавих эрхтэй.
Одоогийн банкны саналууд
Промсвязбанк нь тус байгууллагын одоо байгаа болон шинэ үйлчлүүлэгчид ашиглах боломжтой хэд хэдэн сонирхолтой бизнесийн хөтөлбөрүүдтэй. Хялбаршуулсан зээлийн хөтөлбөрийг ашиглан барьцаа хөрөнгөгүйгээр бизнесээ эхлүүлэх мөнгө авах боломжтой. Өргөдөл гаргагч шаардлагатай бүх бичиг баримтыг цуглуулсан тохиолдолд өргөдлийг 5 хоногийн дотор хянана (жагсаалтыг нэг бүрчлэн тогтооно). Энэ бүтээгдэхүүний хамгийн дээд хэмжээ нь 3 сая рубль юм.
Мөнгө шилжүүлэх нь үүсгэсэн банкны данс руу мөнгө шилжүүлэх замаар хийгддэг бөгөөд үүнийг нээхэд их хэмжээний баримт бичиг шаарддаггүй. Зээлийн хугацаа 6-36 сар, хүү нь жилийн 17%-аас эхэлдэг.
Альфа-Банк нь бизнес эрхлэгчид, хувиараа бизнес эрхлэгчид зэрэг зээлдэгчдэд зээл олгохтой холбоотой хөтөлбөрүүдтэй боловч 6 сая хүртэлх рубльтэй тэнцэх хэмжээний гүйлгээ хийх боломжийг олгодог. Хүсэлтийг авч үзэх хугацаа нь шаардлагатай бичиг баримтыг бүрдүүлж, өргөдлийг бөглөсний дараа хэд хоног байна. Банкны нөхцөл, нөхцлийн дагуу, бүртгүүлсний дараа үйлчлүүлэгч төлбөртэй үйлчилгээг идэвхжүүлээгүй тохиолдолд данс хөтлөх/нээлгэх хураамж болон бусад хураамж авахгүй.
Нэмж дурдахад, Альфа-Банк нь Yandex Direct дахь бизнесийг сурталчлах, кассын бүртгэлд бүртгүүлэхдээ хуульчдаас үнэ төлбөргүй зөвлөгөө өгөх гэрчилгээ хэлбэрээр янз бүрийн бэлэг өгдөг. Та байгууллагын албан ёсны вэбсайтаас эсвэл утсаар холбогдож бүтээгдэхүүний параметрүүдийн талаар илүү ихийг мэдэх боломжтой.
Сбербанк
Жижиг бизнесийг эхнээс нь хөгжүүлэх зээл авах хамгийн ашигтай, хамгийн хялбар арга бол холбоо барих явдал юм. Хамгийн нэр хүндтэй банкны байгууллагын саналууд нь өвөрмөц параметрүүд, хүртээмжтэй байдал, бүртгүүлэхэд хялбар байдлаар ялгагдана. Хөтөлбөрийн нөхцлийн дагуу бизнес эрхлэх хүсэлтэй бизнес эрхлэгчид өөрийн бизнесээ эхлүүлэхийн тулд 5 сая рубль буюу гарааны хөрөнгийн 80% хүртэл санхүүгийн тусламж авах боломжтой. Өр барагдуулах хугацаа нь 36-48 сар бөгөөд шаардлагатай бол дахин хоёр жилээр сунгах боломжтой бөгөөд ингэснээр зээлдэгчийн төсөвт ирэх ачааллыг бууруулна.
Сбербанкны санал болгож буй нэмэлт үйлчилгээнд мультимедиа курс, эргэлтийн хөрөнгийг нөхөх зээл, тоног төхөөрөмж худалдан авах, түүнчлэн бизнесийг хөгжүүлэх эхний үе шатанд үйлчлүүлэгчдийг дэмжих талаар нарийвчилсан зөвлөгөө орно.
Өргөдөл гаргагчдаас ирүүлсэн өргөдлийг авч үзэхдээ банк нь өөрсдийн салбарт тэргүүлэх байр суурийг эзэлдэг тоглогчдын франчайз дээр суурилсан төслүүдэд илүү үнэнч байдаг. Гэхдээ хэрэв төлөвлөгөө нь шинэ эсвэл өндөр өрсөлдөх чадвартай санаанаас бүрдсэн бол тухайн байгууллага хамтрагчдынхаа аль нэгийг хөгжүүлэх үйл явцад оролцохыг шаардаж болно.
Одоогийн байдлаар Сбербанк нь бизнесийн бүтээгдэхүүний арсеналдаа "Экспресс баталгаатай зээл", "Зээлийн итгэлцэл", "Бизнесийн итгэлцэл" хөтөлбөрүүдийг эзэмшдэг. Эхний сонголт нь хөдлөх болон үл хөдлөх эд хөрөнгийг барьцаалах явдал бөгөөд үүний ачаар үйлчлүүлэгч жилийн 16% -ийн хүүтэй 5 сая рубль зээлэх боломжтой. Нөгөө хоёр бүтээгдэхүүн нь барьцаа хөрөнгө шаарддаггүй ч зээлийн хэмжээ арай бага, хүү нь хэдэн нэгжээр өндөр байдаг.
Жижиг бизнесийг хөгжүүлэх зээлийн баталгаатай
Хамгаалалтаар бүртгүүлэх хэд хэдэн сонголт байдаг бөгөөд тэдгээрийн нэг нь үл хөдлөх хөрөнгөөр баталгаажсан байдаг. Дүрмээр бол ийм санхүүгийн тусламж үзүүлэх схем нь нэмэлт гэрээ байгуулах бөгөөд энэ нь тухайн объектын ачааллын нөхцөлийг тусгасан болно. Зээлдэгч нь арилжааны болон орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө ашиглаж болно. Банкны хувьд хамгийн чухал зүйл бол барьцаа хөрөнгө нь хөрвөх чадвартай, зээлээ төлөхөд асуудал үүсвэл хурдан зарах боломжтой.
Ингэснээр та үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлийн үнийн дүнгийн 80 хүртэлх хувийг бага хүүтэй авах боломжтой. Үнэлгээг итгэмжлэгдсэн компани хийх ёстой бөгөөд түүний үйлчилгээний төлбөрийг хувийн хадгаламжаас төлөх шаардлагатай болно. Үйлчлүүлэгч нь тухайн үл хөдлөх хөрөнгөө өмчлөх, ашиглах эрхээ зээлийн бүх хугацаанд хадгалах боловч худалдах, солих, бэлэглэх боломжгүй.
Жижиг бизнесийг эхнээс нь хөгжүүлэх зээл авах өөр нэг хувилбар бол компанийн балансад байгаа эсвэл үүсгэн байгуулагчдын эзэмшдэг тоног төхөөрөмж, машин механизм, тээврийн хэрэгслийг барьцаалах явдал юм. Хөрөнгө гаргах нөхцөл нь үл хөдлөх хөрөнгөтэй холбоотой гүйлгээтэй бараг төстэй боловч зээлийн хэмжээ нь нийт объектын тооцоолсон үнийн дүнгийн 65 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой.
Манай улсын эдийн засаг хямарч байгаа нөхцөлд барьцаа хөрөнгөгүйгээр зээл авах нь улам бүр хэцүү болж байгаа тул барьцааны зээл эрчимтэй хөгжиж, жирийн иргэд, бизнес эрхлэгчид, томоохон компаниудын дунд улам бүр түгээмэл болж байна. Сонгосон байгууллагын албан ёсны вэбсайтаар дамжуулан хүсэлтээ илгээж болно, гэхдээ чадварлаг зөвлөгөө авах боломжтой банкны салбаруудын аль нэгэнд хандах нь зүйтэй бөгөөд энэ нь зээлдэгчийг бичиг баримт бүрдүүлэх эрх бүхий байгууллагад шаардлагагүй гүйлгэхээс аврах болно. бүртгүүлэхэд шаардлагатай.
Та өөрийн бизнесийг дэмжихийн тулд санхүүгийн байгууллагаас олгосон гуравдагч этгээдийн хөрөнгийг ашиглаж болно. Зээлийн байгууллагууд нь тодорхой нөхцөлд ашиглаж, өөрийн бизнесээ эхлүүлэх боломжтой эдийн засгийн олон төрлийн хэрэгслийг санал болгодог.
Бизнесийн зээлийг эхнээс нь авах. Зээлийн төрлүүд
Эхлэхийн тулд танд бага хэмжээний мөнгө хэрэгтэй болно. Тэгвэл та хувийн хэрэгцээнд зориулж зээл авч болно. Ямар зорилгоор зарцуулж байгааг банк сонирхохгүй. Шинээр эхэлж буй бизнес эрхлэгч үүнийг бизнес эхлүүлэхэд зарцуулж болно. Гэхдээ хэрэглээний зээлийн хэмжээ бага байж болно гэдгийг санах хэрэгтэй. Өргөдлийг авч үзэхдээ зээлийн байгууллага тогтмол орлогын хэмжээгээр удирдана. Тиймээс хэрэв танай бизнес жижиг бол энэ төрлийн зээлийг ашиглаж болно. Зөвхөн бизнесийг хөгжүүлэхэд чиглэсэн зээлийг банкууд бие даан боловсруулдаг. Тэдгээрийн заримыг энд оруулав.
Зорилтот хөрөнгө оруулалтын зээл.
Бизнес нь шинэ төсөл, үйлдвэрлэлийн шугамыг өргөжүүлэх, технологийн салбарт шинэлэг бүтээн байгуулалтыг хэрэгжүүлэх зэрэг байж болно. Тус банк нь шинжлэх ухааны нээлтийн салбарын хөгжлийг санхүүжүүлэх боломжтой. Энэ төрлийн санхүүжилтийг тусгайлан бүтээсэн тусгай хөтөлбөрүүд байдаг.
Зээл нь нэг удаагийн төлбөрийн хэлбэрээр эсвэл жишээлбэл, нэг жилийн хугацаанд хуваагдаж болно. Хүчин зүйлүүд нь өөр өөр бөгөөд тодорхой байгууллагаас хамаарна. Зарим нь бизнес эрхлэгч өөрийн хувийн мөнгөний тодорхой хэсгийг хөрөнгө оруулалт хийхэд л мөнгө өгдөг. Урт хугацааны зээл заримдаа барьцаа хөрөнгө шаарддаг.
Бичил санхүүгийн байгууллагаас зээл авах.
Одоогоор та зээлийн байгууллагын статусгүй компаниудаас зээл авах боломжтой. Жижиг байгууллагууд баримт бичгийн багцад тавигдах шаардлага багатай дүнг гаргадаг. Ийм зээлийн сул тал нь хэт өндөр хүү байх болно. Энэ нь шинэ бизнесийг хөгжүүлэхэд сөргөөр нөлөөлж болзошгүй.
Бизнесийн түрээс
Энэ төрлийн зээл нь машин түрээслэхтэй үндсэндээ төстэй юм. Зөвхөн дараа нь гэрээ дууссаны дараа түрээслэгч машиныг эзэмшинэ. Өөрөөр хэлбэл, зөвхөн тээврийн хэрэгсэл худалдан авахад зориулж зээл олгодог компани нь түрээсийн төлбөрийг төлөх хүртэл зээлийн гэрээний зүйлийн эзэмшигч хэвээр байна. Машины өмчлөх эрхийг зөвхөн түрээсийн төлбөрийг төлсний дараа зээлдэгчид шилжүүлнэ.
Факторинг.
Зээл нь бараагаа борлуулахаас өмнө зээлдэгчээс мөнгө хүлээн авснаар тодорхойлогддог. Фактор (банк) нь хөрөнгийн тодорхой хэсгийг гуравдагч этгээдийн нэрийн өмнөөс зээлдэгчид шилжүүлдэг. Зээлдэгч нь гуравдагч этгээдтэй холбоотой худалдагчийн үүргийг гүйцэтгэдэг. Үүний дараа банк гүйлгээний дагуу худалдан авагчийн эсрэг нэхэмжлэл гаргах эрхтэй. Энэ төрлийн зээл нь тийм ч түгээмэл биш юм.
Хувийн хөрөнгө оруулалт
Ийм зээлийг дараа нь зээл олгосон бизнесийн хөрөнгийн тодорхой хэсгийг эзэмших хүсэлтэй хувь хүмүүс санхүүжүүлдэг. Зээлийг өндөр технологи, үйлдвэрлэлийн шинэ бүтээн байгуулалтад зарцуулдаг.
Хувийн хөрөнгө оруулалтыг тэргүүлэгчдийн нэг бол Альфа Банкны үйлчилгээ юм - ALFA.POTOK, түүний тоймыг Интернетээс олон тоогоор олж болно. Үйлчилгээний онцлог нь та банкны үйлчлүүлэгч биш байсан ч хамгийн богино хугацаанд зээлийг баталгаажуулдаг.
Альфа.Поток аль зээлдэгчдэд хамгийн ашигтай байх вэ?
Юуны өмнө бэлэн мөнгөний зөрүүг арилгах эсвэл богино хугацаанд мөнгө зээлэх шаардлагатай (жишээлбэл, Холбооны 44 эсвэл 223 хуулийн дагуу төрийн худалдан авалтын тендерт оролцох) шаардлагатай бизнес эрхлэгчидтэй холбоо барих нь зүйтэй. Засгийн газрын худалдан авах ажиллагааны сайт дээр шаардлагатай дүнг авах эсвэл бараа худалдаж авах, хүргэлтийг хийж, харилцагчаас өөрийн данс руу шилжүүлэхийг хүлээнэ үү.
Ийм үйл ажиллагааны ашиг нь ихэвчлэн 10% -иас 50% хооронд хэлбэлздэг бол зээл авахад та 500-аас 5000 рубль зарцуулж, гэрээний дүнгээс хамааран 100,000-аас 1,000,000 хүртэл орлого олох болно.
Хэрэв та бизнесээ дөнгөж эхэлж байгаа бол энэ шийдэл танд тохирохгүй бөгөөд төслийн мэргэжилтнүүд таныг зээлдэгчээр хүлээн зөвшөөрөхгүй. Хамгийн бага шаардлага - одоо байгаа тогтвортой бизнес.
Төсвөөс санхүүжүүлдэг
Төрийн байгууллагууд шинжлэх ухааны бүтээн байгуулалт эсвэл засгийн газраас дэмжихийг хүсч буй бизнесийн салбарыг санхүүжүүлэхэд ашигладаг. Төсвийн байгууллагууд батлан даагч болж, бизнесийг дэмждэг. Төр нь эргээд буцаахтай холбоотой асуудал гарвал түүнийг хэсэгчлэн төлөх баталгааг өгдөг.
Орон сууцны бус үл хөдлөх хөрөнгийн ипотекийн зээл
Энэ төрлийн зээлээр банк бизнесийн үйл ажиллагаанд ашиглагдаж буй үл хөдлөх хөрөнгөтэй болох санхүүгийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэх боломжтой. Олгох нөхцөл нь ерөнхийдөө орон сууцны ипотекийн зээлтэй адил байна.
Хувиараа бизнес эрхлэгчид/ХХК-д зээл олгоход нөлөөлж буй хүчин зүйлүүд
Эерэг үр дүнд хүрэхийн тулд тодорхой нөхцлийг хангасан байх ёстой. Бизнес эрхлэгч нь зээлийн байгууллагын ажилчдын эерэг хандлагыг бий болгох ёстой. Зээлдэгч нь бизнесийн ноцтой санааг баталгаажуулсан тодорхой баримт бичигтэй байх ёстой. Гадаад төрх нь чухал биш юм. Зээлжих чадварыг үнэлэх онооны хөтөлбөрт тодорхой оноо авах шаардлагатай байдаг. Тэдний тоо их байх тусам эерэг шийдвэр гарах магадлал өндөр байна.
Зээлийн үнэлгээ
Зээлийн төлбөрийн чадварыг бичгээр нотлох тусам сайн. Орлогыг баталгаажуулсан баримт бичиг нь 2-NDFL гэрчилгээ, тодорхой хугацаанд хүлээн авсан орлогыг тусгасан татварын тайлан байж болно. Мөнгөн орлогыг найдвартай баталгаажуулах аливаа баримт бичиг тохиромжтой. Орлогоос гадна банк зардлын хэмжээг харгалзан үздэг. Их хэмжээний зардлын зүйл байхгүй байхыг зөвлөж байна. Ингэснээр та хүссэн зээлээ авах боломж нэмэгдэнэ.
Бизнес төлөвлөгөө, бизнесийн санааг баримтжуулах
Та ирээдүйн үйл ажиллагаагаа бичгээр бизнесийн төслөөр баталгаажуулж болно. Түүнийг хөгжүүлэх тодорхой төлөвлөгөө. Банкны менежертэй хувийн ярилцлага хийхдээ та удахгүй болох хэтийн төлөвийн талаар ярьж болно, гэхдээ санаагаа бичвэл илүү дээр байх болно. Бизнес эрхлэлтийг хөгжүүлэх тодорхой чиглэлийг тодорхойлсон төсөл нь эерэг шийдвэр гаргахад нэмэлт нэмэх болно.
Гадаад төрх
Өргөдөл хүлээн авч буй ажилтантай зөвхөн нямбай, эелдэг байх хэрэгтэй. Өөрийнхөө чадварт эргэлзэх зүйлгүй тайван, итгэлтэй дүр төрх нь зөвхөн үр дүнд эерэгээр нөлөөлнө. Согтууруулах ундаа, мансууруулах бодисын хордлогын байдлыг оруулаагүй болно.
Зээлийн эргэн төлөгдөх боломжийн талаар тодорхой хүчин зүйлийн талаар шууд үнэлгээ өгөх
Зарим банкууд үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварт хурдан дүн шинжилгээ хийх боломжийг олгохын тулд өөрсдийн хөтөлбөрийг боловсруулсан. Судалгааны явцад эерэг үнэлгээ авах нь нэн тэргүүний асуудал юм. Зээлийн байгууллагууд ямар цэгүүдийг сонирхож байна вэ?
- Гэр бүлийн байдал.
- Албан ёсны ажлын туршлагатай.
- Ажил мэргэжлийн өсөлт, байр суурь.
- Зээлийг юунд зарцуулах вэ?
- Хүлээн авсан болон төлсөн зээлийн түүх.
- Насанд хүрээгүй хүмүүс байгаа эсэх.
- Хүлээн авсан боловсрол.
Зээлийн мөнгөө эргэн төлөх чадвар нь найдвартай байх тусам амжилтанд хүрэх магадлал өндөр болно.
Эхнээс нь жижиг бизнес эхлүүлэхийн тулд хэрхэн зээл авах вэ. Алхам алхмаар зааварчилгаа
Заримдаа компанийн үйл ажиллагааг санхүүжүүлэхэд тодорхой бэрхшээлүүд үүсдэг. Зээлдэгчийн статусаас олж авах боломжийг ялгаж салгах тодорхой цэгүүд байдаг.
3.1 Хувиараа бизнес эрхлэгч, ХХК-д зориулсан бизнесийн зээл. Ялгаа нь юу вэ
- Зээлдэгчдийн хууль эрх зүйн шинж чанараас шалтгаалан компани болон хувиараа бизнес эрхлэгчдэд зээл олгох нөхцөл өөр өөр байж болно. Үндсэн мөчүүд:
- Хуулийн байгууллага тухайн байгууллагад тусгайлан хамаарах эд хөрөнгийг барьцаалж болно.
- Бизнес эрхлэгч хувийн өмчөө барьцаалж болно.
- Хуулийн байгууллага зөвхөн өөрийн хөрөнгөөр өрийг хариуцна.
Буцааж өгөөгүй тохиолдолд шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгч нь бизнест ашиглагдаагүй эд хөрөнгөд ч торгууль ногдуулна.
3.1.1 Бизнес нээхэд ямар бичиг баримт шаардлагатай
Бизнес эрхлэхийн өмнө та улсын бүртгэлд хамрагдах шаардлагатай (). Энэ үүргийг татварын алба гүйцэтгэдэг. Баримт бичгийг ирүүлэхийн өмнө та өөрийн бизнес эрхлэхэд ямар статустай байхаа шийдэх хэрэгтэй.
Хуулийн этгээдээр бүртгүүлэх эсвэл хувиараа бизнес эрхлэгч болох гэсэн 2 сонголт байна. Статусаас хамааран баримт бичгийн багц өөр байна.
ХХК-ийг бүртгүүлэхийн тулд баримт бичгийн багцад бүртгүүлэх өргөдөл, үүсгэн байгуулагчийн шийдвэр эсвэл хэд хэдэн оролцогчтой бол протокол, байгууллагын дүрэм, улсын хураамжийн баримт бичиг орно. Бизнес эрхлэгчийн хувьд танд зөвхөн тодорхой маягт дахь өргөдөл, паспортын хуулбар, улсын хураамжийн баримт хэрэгтэй.
Аль банкууд жижиг бизнес эрхлэгчдэд эхнээс нь зээл олгодог вэ?
Олон санхүүгийн байгууллагууд зээл олгоход идэвхтэй оролцдог. Гол нь:
Сбербанкнаас бизнесээ эхнээс нь эхлүүлэх зээл
Өмнө нь Бизнес эхлүүлэх хөтөлбөр байсан ч 2016 онд цуцлагдсан.
Одоогийн байдлаар "Итгэл" төрлийн зээл хамааралтай.
16.5-18.5% -ийн хувь. 3 жил хүртэлх хугацаа. Та 3,000,000 рубль хүртэлх дүнг авах боломжтой.
"Бизнесийн эргэлт" хэрэгслийг ашиглах боломжтой.
Байгууллагын хөрөнгийг нэмэгдүүлэх зорилгоор олгосон - эргэлтийн хөрөнгө. 48 сар хүртэл хугацаатай, жилийн 11.8 хүүтэй. Зөвшөөрөгдсөн хэмжээ нь 150,000 рубль юм.
Россельхозбанк дээр бизнесээ эхнээс нь эхлүүлэх зээл
Олон тооны програмууд байдаг бөгөөд үүнд бие даасан програмууд орно. Гол төлөв хөрөнгө оруулалтын төсөл, зорилтот зээлийг санхүүжүүлдэг. Энэ нь хөдөө аж ахуйн тоног төхөөрөмж, үржлийн мал авахад зориулсан зээл байх ёстой.
Банкинд данс нээлгэж, улсын бүртгэлд хамрагдах шаардлагатай. Эргэн төлөлтийн хугацаа 5-15 жил байна. Үнийг тус тусад нь сонгоно.
VTB24 бизнес эхлүүлэх зээл
Банк Коммерсант хөтөлбөрийг боловсруулсан.
Гурван сорт байдаг бөгөөд тэдгээрийн нөхцөл нь хамгийн бага хүү, хурдан хүлээн авах, шаардлагатай бичиг баримтын багцад тавигдах шаардлагыг бууруулсан зээл олгох зэргээр тодорхойлогддог. Хэрэв та баталгаатай зээл авбал хүү нь хамгийн бага байх болно.
Эргэн төлөлтийн урт хугацаа, аливаа эд хөрөнгийг барьцаалах боломжтой. 4.4 Бусад банкинд бизнесийн зээл олгох таатай нөхцөл. Ямар банкууд аж ахуйн нэгжүүдэд хөнгөлөлттэй зээл олгох
Барьцаа хөрөнгөгүй, 2-NDFL гэрчилгээ, батлан даагч байхгүйгээс зээл авах боломж хамгийн бага байгаа тохиолдолд та банктай холбоо барьж болно, бага хатуу нөхцөл тавьдаг. Ийм банкуудын зээлийн хүү өндөр байдаг ч өргөдлийг батлах, хөрөнгө гаргах хурд маш өндөр байдаг.
Итгэлцлийн банк
Банкны үндсэн чиглэл нь жижиг дунд бизнес эрхлэгчдэд зээл олгох явдал юм. өргөдлийг хэлэлцэх хамгийн бага хугацаа.
Альфа банк
11.9% -аас хүлээн зөвшөөрөгдсөн хувь хэмжээ. хурдан шийдэл - өргөдөл гаргасан өдөр зээлийн хязгаар нь 3,000,000 рубль хүртэл байдаг бөгөөд энэ нь ихэнх бизнес эрхлэгчдэд хангалттай байдаг.
Энэ шийдэл нь өөр банкнаас зээлийг дахин санхүүжүүлэхэд тохиромжтой.
Райффайзенбанк
Өндөр хүүтэй, гэхдээ та буухиа зээл авах боломжтой.
Москвагийн ВТБ банкнаас авсан зээл
Точка бизнес эрхлэгчдэд зориулсан банкнаас зээл авах (онлайнаар өргөдөл гаргах)
Зээлийн хэмжээ 1 сая рубль хүртэл
5 жил хүртэл
12 хувийн хүүтэй
Тухайн өдрийн шийдвэр
Бизнесээ хаана дахин санхүүжүүлэх вэ
Зээлийн эргэн төлөлтөд саад болох нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд зээлийг дахин санхүүжүүлэх боломжтой.
Өөрөөр хэлбэл, төлөгдөөгүй өрийг санхүүжүүлэхийн тулд өөр банк руу хандаарай. Зээлийн байгууллагууд бүгд зээлийн эргэн төлөлтөд зориулж зээл олгодоггүй. Энэ төрлийн үйлчилгээ үзүүлдэг гол банкууд нь Открити банк, Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Альфа банк юм.
Бизнес эхлүүлэхийн тулд зээл авах боломжийг хэрхэн нэмэгдүүлэх вэ
Банкнаас бизнесийн зээл олгох талаар амжилттай үр дүнд хүрэх хэд хэдэн боломжууд байдаг.
- Та тодорхой брэндэд хамаарах бараа зарах, үйлчилгээ үзүүлэх эрхийг худалдаж авах боломжтой. Франчайз бол таны зээл авах чадварыг нэмэгдүүлэх бодит хэрэгсэл юм.
- Батлан даагчдыг олохыг зөвлөж байна. Эдгээр нь статусаас үл хамааран хүмүүс байж болно: байгууллага, хувиараа бизнес эрхлэгчид, зүгээр л хувь хүмүүс. Төлбөрийн чадваргүй батлан даагч нь зээлээ төлж барагдуулахгүй байх нөхцөлийг ихээхэн нэмэгдүүлэх болно.
- Ирээдүйн бизнесийн үйл ажиллагаанд ашиглах ур чадвар, туршлагаа баталгаажуулах шаардлагатай. Хэрэв бизнес нь зохих шаардлага хангаагүй гутал үйлдвэрлэх, засварлах үйлчилгээ үзүүлэх зорилготой бол банк зээл олгохоос татгалзах магадлалтай.
- Та зээлийн брокеруудад хандаж тусламж авах боломжтой. Нарийвчилсан мэдээлэл олж авснаар бизнесийн санхүүжилтийн шинэ боломж нээгдэнэ.
- Ямар ч тохиолдолд та банкинд хуурамч, буруу бичиг баримт гаргаж болохгүй. Зээлийн байгууллага бүр өөрийн аюулгүй байдлын чиглэлээр ажилладаг хэлтэстэй байдаг. Тус нэгжийн ажилтнууд янз бүрийн байгууллага, төрийн байгууллагуудын тусламжтайгаар хүлээн авсан өгөгдлийг шалгах ёстой.
- Та жижиг бизнесийг дэмждэг тусгай төвүүдтэй холбоо барьж болно. Ийм төвүүд төрийн дэмжлэгээр хүлээсэн үүргийнхээ нэг хэсгийг өөртөө авч болно. Нэмж дурдахад байгууллага нь бизнест илүү таатай нөхцөлөөр зээл олгоход бэлэн байгаа хэд хэдэн зээлийн байгууллагуудыг санал болгож болно.
Батлан даагчгүй бизнесийн зээл
Зарим банкууд үйлчлүүлэгчидтэй илүү таатай нөхцлөөр ажилладаг. Тэдний олонх нь зээлийн эргэн төлөлтийг хангахын тулд зээлдэгчийг баталгаажуулах гуравдагч этгээдийн оролцоог шаарддаггүй. Зээлийн байгууллагуудын жагсаалт:| Нэр | Буцах хугацаа | Зээлийн хүү, жилийн % | Хэмжээг хязгаарлах, үрэх. |
| Rusfinancebank | 6-36 сар | 26.54-аас 38.42 хүртэл | 300 000 |
| Шуудангийн банк | 60 сар хүртэл | 12.9-с эхлэн | 1 000 000 |
| Тинкофф | 36 сар хүртэл | 14.9-с эхлэн | 1 000 000 |
| Сбербанк | 24 сар хүртэл | 13,9 | 100 000 |
| SKB-банк | 3 жил | 29,5 | 180 000 |
| Промсвязбанк | 12-60 сар хүртэл | 12,9 | 1 500 000 |
Барьцаа болон батлан даагчгүй бизнесийн зээл
Бүх бизнес эрхлэгчид зээлийн үүргээ баталгаажуулахын тулд эд хөрөнгө гаргаж чадахгүй. Олон санхүүгийн байгууллагууд гарааны бизнест барьцаа хөрөнгөгүйгээр зээл олгодог. Тэдгээрийн заримыг энд дурдъя:
Үл хөдлөх хөрөнгө, машин барьцаалсан бизнесийн зээл (банкуудын жагсаалт)
Банкууд барьцаа хөрөнгөгүй зээл олгохоос татгалздаг. Үл хөдлөх хөрөнгө эсвэл машинтай баталгаажуулах шаардлагатай. Гэхдээ барьцаагүй байснаас хүү, нөхцөл нь зөөлөн. Үүнийг банкууд барьцаанд үл хөдлөх хөрөнгө гаргаж байгаа жишээнээс харж болно.Тээврийн хэрэгсэл барьцаалсан зээл:
Бизнес эрхлэх хүсэлтэй хүмүүст хэрхэн зээл авах вэ: алхам алхмаар зааварчилгаа.
Тиймээс, эхнээс нь бизнесийн зээл авахын тулд та хэд хэдэн алхам хийх хэрэгтэй.
- Бизнесийн хувьд зээл авахад хамгийн таатай нөхцөлийг тодорхойлох шаардлагатай. Санхүүгийн үүрэг хүлээхийг хүссэн батлан даагч байгаа юу? Нарийвчилсан зөвлөгөө авахын тулд та зээлийн зуучлагчтай холбоо барьж болно.
- Та гарааны бизнесийг санхүүжүүлэх хамгийн сайн нөхцлийг бүрдүүлж чадах банкийг сонгох хэрэгтэй.
- Нарийвчилсан бизнес төлөвлөгөө боловсруулах шаардлагатай.
- Зөвлөгөө авах, бүрдүүлэх шаардлагатай бичиг баримтын жагсаалтыг авахын тулд банктай холбоо барина уу.
- Баримт бичгийн багцыг аль болох бүрэн цуглуулж, өргөдөл бөглөж, банкинд авч үзэх.
- Бизнесийг хөгжүүлэх зээл авахад хэн туслалцаа үзүүлдэг
Энэ нь мэдээллийн элбэг дэлбэг байдал нь төөрөгдүүлж, зээлийн талаархи асуултуудад тодорхой хариулт өгөхгүй байх тохиолдол гардаг. Ийм тохиолдолд та санхүүгийн тусгай төвтэй холбоо барих хэрэгтэй.
Зээлийн зуучлагч танд үүссэн аливаа асуудлын талаар дэлгэрэнгүй зөвлөгөө өгч, бодит тусламж үзүүлэх болно. Үндсэндээ зээл олгоход оролцож байгаа хүн бол мөнгө хэрэгтэй хүн банк хоёрыг холбогч юм.
Зээлийн байгууллага мөнгө олохыг хүсч байна. Тиймээс зуучлалын үйл ажиллагаа нь банк болон ирээдүйн бизнес эрхлэгчдэд ашигтай байдаг. Зээлийн зуучлагчийн тусламжтайгаар үүссэн саад бэрхшээлийг маш богино хугацаанд даван туулах болно. Зуучлах үйлчилгээ нь асуудлыг шийдэж, бизнесийн санааг хэрэгжүүлэх боломжтой.
Онлайнаар барьцаа болон батлан даагчгүйгээр зээлээ хурдан аваарай
Хэрэв танд бизнест яаралтай мөнгө хэрэгтэй байгаа ч их хэмжээний зээлд хамрагдах цаг байхгүй бол эдгээр сонголтууд танд тохиромжтой.
Хэрэв бид хувиараа бизнес эрхлэгчдийн тухай ярих юм бол бизнесменүүд ихэвчлэн хувь хүнд зориулж ердийн хэрэглээний зээл авч, бизнесийн зорилгоор ашигладаг. Энэ тохиолдолд давуу тал нь тодорхой байна: та түргэн шуурхай, барьцаа хөрөнгөгүйгээр мөнгө хүлээн авах боломжтой; та банкинд гайхалтай баримт бичгийн багц цуглуулах шаардлагагүй бөгөөд банкны мэргэжилтнүүд дүн шинжилгээ хийж, дараа нь шийдвэр гаргана. зээл олгох.
3 сар ч ажиллаагүй бизнест шинээр ирсэн хүмүүсийн хувьд энэ нь компанийн хөгжилд зориулж мөнгө авах цорын ганц арга зам байж болох юм. Харамсалтай нь банкууд гарааны бизнест зээл олгохоос татгалздаг. Гэхдээ та их хэмжээний мөнгө гэж найдаж болохгүй, барьцаа хөрөнгөгүй иргэнд хэрэглээний зээл авснаар та 500-700 мянган рубльээс илүүгүй мөнгө авах боломжтой.
Энэхүү үйлчилгээ нь хялбаршуулсан татварын систем, UTII, патентыг ашигладаг аж ахуйн нэгжүүдэд татвар тооцож, тайлан гаргах болно. Энэ нь нэхэмжлэх, акт, нэхэмжлэх гаргахад туслах болно.
Бичил санхүүгийн байгууллагаас авсан зээл
Иргэдэд "цалингийн өдрөөс өмнө" хурдан зээл олгодог компаниудын талаар та сонссон байх. Тэдгээрийн зарим нь жижиг дунд бизнес эрхлэгчдэд үйлчилгээ үзүүлдэг тул тэднээс бага хэмжээний, богино хугацаанд зээл авах боломжтой.
Хувийн бичил санхүүгийн байгууллагуудаас гадна улсын төсвөөс бизнес эрхлэгчдэд зээл олгодог төрийн байгууллагууд бий. Эдгээр нь жижиг бизнесийг дэмжих, хөгжүүлэх төрөл бүрийн сангууд, жижиг бизнесийн зээлийн сан, бичил санхүүгийн төвүүд юм.
Та бичил санхүүгийн байгууллагаас 1 сая рубльээс илүүгүй мөнгө авах боломжтой бөгөөд дүрмээр бол зээлийг нэг жилээс илүүгүй хугацаагаар олгодог. Зээлийн хүү нь өөр бөгөөд тус бүрдээ хувь хүний хандлагыг хэрэгжүүлдэг. Төрийн өмчит бичил санхүүгийн байгууллагуудын зээлийн хүү хамгийн сонирхол татахуйц байдаг: энэ нь хувийнхаас хамаагүй бага боловч зээл авахын тулд та илүү их хүчин чармайлт гаргах хэрэгтэй болно. Арилжааны бичил санхүүгийн байгууллагууд хамгийн бага мэдээлэл авахыг хүсдэг ч зээлийн илүү төлөлт нь ихээхэн ач холбогдолтой байдаг. Зээл авахад шаардагдах баримт бичгийн багцыг тодорхой бичил санхүүгийн байгууллагатай тодруулах шаардлагатай.
Зээл авах байгууллагаа сонгохын өмнө улсын бүртгэлд хамрагдсан, бичил санхүүгийн үйл ажиллагаа явуулах эрхтэй эсэхийг шалгаарай.
Хэрэв танд богино хугацаанд яаралтай мөнгө хэрэгтэй байгаа бөгөөд банкнаас зээл олгохыг зөвшөөрөх хүртэл хүлээх цаг байхгүй бол бичил санхүүгийн байгууллагын үйлчилгээг ашиглах нь тохиромжтой. Гэхдээ бизнест төсөл хэрэгжүүлэх, үнэтэй тоног төхөөрөмж эсвэл өөрийн оффис худалдаж авахад илүү их мөнгө хэрэгтэй бол жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдэд банкнаас зээл олгох хөтөлбөрийг авч үзэх хэрэгтэй.
Банкнаас бизнесийг хөгжүүлэх зээл
Одоо бараг бүх томоохон банкууд жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдэд хөнгөлөлттэй нөхцөлөөр зээл олгодог. Зээлийн хэмжээ нь хэдэн зуун мянган рубльээс хэдэн арван сая хүртэл байж болох бөгөөд гол давуу тал нь банкнаас хамааран 14-27% хүртэл бага хүүтэй байдаг. Гэхдээ бизнесээ хөгжүүлэхийн тулд зээл авах нь тийм ч хялбар биш юм.
Нэгдүгээрт, их хэмжээний мөнгийг зөвхөн зах зээлд зургаан сараас доошгүй хугацаанд ажилласан, ашгийн төлөө ажиллаж байгаа пүүсүүдэд олгодог. Үүнээс гадна банкууд таны зээлийн түүхийг идэвхтэй судалдаг тул энэ нь төгс байх ёстой.
Хоёрдугаарт, Бизнесийг хөгжүүлэх зээл авахын тулд танд барьцаа хөрөнгө эсвэл батлан даагч байх нь гарцаагүй бөгөөд заримдаа банкууд эдгээр хоёр нөхцлийг нэгэн зэрэг биелүүлэхийг шаарддаг. Зээлийн зориулалтаас хамааран янз бүрийн эд хөрөнгийг барьцаалж болно: үл хөдлөх хөрөнгө, машин, бараа, тоног төхөөрөмж, бизнес эрхлэгчийн хувийн өмч. Батлан даагч нь бизнес эрхлэгчид бөгөөд хувиараа бизнес эрхлэгчдийн хувьд эхнэр, нөхөр эсвэл гуравдагч этгээдийн баталгаа шаардлагатай. Хэрэв таны барьцаа зээлийг баталгаажуулахад хүрэлцэхгүй бол батлан даалтын сан мөн батлан даагчаар ажиллах боломжтой. Энэ талаар хэсэг хугацааны дараа дэлгэрэнгүй.
Гуравдугаарт, шаардлагатай бүх бичиг баримтыг банкинд өгөхөд бэлэн байх. Банк бүрт тодорхой жагсаалтыг тодруулах шаардлагатай бөгөөд энэ нь ойролцоогоор дараах байдалтай байна.
- мэдэгдэл;
- үүсгэн байгуулах баримт бичиг;
- татварын тайлан;
- нягтлан бодох бүртгэлийн тайлан эсвэл KUDiR;
- аж ахуйн нэгжийн тодорхой боловсруулсан бизнес төлөвлөгөө.
Дараа нь банк таны баримт бичигт дүн шинжилгээ хийж, зээл олгох эсэхээ шийдэх хүртэл хэсэг хугацаа хүлээх хэрэгтэй болно. Өргөдлийг шалгах хугацаа 3-аас 14 хоног хүртэл үргэлжилж болно.
Батлан даалтын сангаар дамжуулан зээл авах
Хэрэв зээлийн гэрээний дагуу барьцаа хөрөнгө хангалтгүй, өөрөөр хэлбэл таны эд хөрөнгө барьцаанд хүрэлцэхгүй гэсэн шалтгаанаар банк танд зээл олгохоос татгалзвал батлан даалтын сан батлан даагчаар ажиллаж болно. Батлан даалтын сангууд нь бүс нутгийн жижиг, дунд бизнес, бизнес эрхлэлтийг хөгжүүлэх төвүүдийг дэмжих сан байж болно.
Мэдээжийн хэрэг, сангууд төлбөртэй баталгаа өгдөг. Дунджаар сангийн урамшуулал нь баталгааны үнийн дүнгийн 2.5% хүртэл байдаг. Та гэрээ байгуулсны дараа энэ мөнгийг шууд санд төлөх ёстой.
Зээл авахын тулд батлан даалтын сантай шууд холбогдох, эсвэл тус сантай хамтран ажилладаг банкаар дамжуулан баталгааны хөтөлбөрийн дагуу зээл авах боломжтой. Өргөдөл болон шаардлагатай баримт бичгийн багцыг хянах журам нь ижил төстэй бөгөөд зөвхөн зээлийн гэрээ нь тантай, банк, баталгааны сантай гурван талт болно.
Татварын хялбаршуулсан систем дэх зээл
Эцэст нь, хялбаршуулсан татварын систем дэх зээлсэн хөрөнгийн бүртгэлийг авч үзье. Зээлийн гэрээний дагуу хүлээн авсан мөнгө нь хялбаршуулсан татварын тогтолцоонд хамаарахгүй, учир нь энэ нь таны орлого гэж хүлээн зөвшөөрөгдөөгүй (ОХУ-ын Татварын хуулийн 346.15 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсгийн 1 дэх хэсэг, 251 дүгээр зүйл). Хэрэв та "Орлого хасах зардал" татварын хялбаршуулсан системийг хэрэглэвэл та зээлийн хүүгийн зардлыг зардалдаа тооцох эрхтэй (ОХУ-ын Татварын хуулийн 346.16-р зүйлийн 9-р зүйлийн 1 дэх хэсэг). Зээлийн эргэн төлөлтийн хэмжээг (өрийн биет) тооцохгүй. Хуулийн дагуу хүүгийн хэмжээ ижил төстэй зээлийн дундаж түвшнээс 20% -иас ихгүй байвал түүнийг зардалд тооцож болно. Үгүй бол та зөвхөн ОХУ-ын Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүүг 1.8 дахин өсгөсөн хүүг зардлаас хасах боломжтой болно. Одоогийн байдлаар 14.85% байна. Хялбаршуулсан татварын тогтолцооны зардалд хүүг бодит төлсөн өдөр тооцно.