Namenjen zaščiti lastninskih interesov ljudi pred določenimi nevarnostmi. Zavarovalniška dejavnost zajema celovito zavarovalno zaščito, ki jo sestavljajo samo zavarovanje, sozavarovanje in pozavarovanje v širšem pomenu tega pojma. Predpogoj za delovanje zavarovalniških organizacij je licenciranje zavarovalniške dejavnosti. Dovoljenja, ki dajejo pravico do opravljanja zavarovanj, so porok plačilne sposobnosti zavarovalnice zaradi potrebnih zavarovalnih rezerv, ki jih oblikuje za opravljanje ene ali druge vrste zavarovanja za prihodnja zavarovalna plačila. Trenutno v Rusiji obstaja mehanizem, ki vključuje licenciranje zavarovalniških dejavnosti, registracijo organizacij, ki se ukvarjajo z zavarovanjem, in nadzor nad njihovimi dejavnostmi, ki ga izvaja Vse to skupaj zagotavlja zaščito interesov zavarovancev. Licenciranje zavarovalnih dejavnosti v Rusiji nima nobenih omejitev glede trajanja njegove veljavnosti, razen če to posebej ne določi Rosstrakhnadzor ob izdaji določenega dovoljenja. Licencirajo se tako prostovoljna kot obvezna zavarovanja.
Zavarovalništvo, tako kot mnoge poslovne panoge, vključuje številne specializirane pojme in izraze. Zavarovalna dejavnost zavarovateljev in zavarovancev nujno vključuje franšizo, saj gre skozi vsako pogodbo in je določena v vsakem produktu iz zavarovalne vrste.
Kaj je franšiza pri zavarovanju?
Prevedeno iz francoščine je franšiza ugodnost. Franšiza pri zavarovanju je nepovratni del škode. Izračuna se kot odstotek glede na Z drugimi besedami, če pride do zavarovalnega dogodka, se pri izračunu zavarovalnine od celotnega izplačila odšteje odbitni znesek. Rusi se praviloma poskušajo odpovedati franšizi, za razliko od tujih strank zavarovalnic. Menimo, da je to nepotrebno in nepotrebno, a če dobro pomislite, je vse popolnoma drugače. Zavarovalna franšiza ponuja priložnost za prihranek denarja. Majhna franšiza zagotavlja popolnejše kritje škode, a visoko zavarovalno stopnjo; večja franšiza pomeni manj popolno kritje škode, vendar zniža strošek zavarovalne police.
Obstajata dve vrsti zavarovalne franšize: pogojna in brezpogojna.
Pri pogojni ali neodbitni franšizi boste prejeli odškodnino za škodo le, če bo presegla franšizo, v nasprotnem primeru izplačila od zavarovalnice ne boste mogli prejeti. Na primer, čeprav je malce banalno, a razumljivo, ste zavarovali svoje čevlje za znesek 1.000 rubljev s pogojno 1-odstotno franšizo, kar bi bilo 100 rubljev, in malo kasneje ste izgubili peto. Znesek popravila bo bistveno nižji od franšize, zato ne bo vračila. In če niste izgubili pete, ampak ste popolnoma odtrgali podplat, bodo stroški popravila presegli odbitni znesek in zavarovalnica vam bo v celoti povrnila škodo. Ker se povračilo izvede pod določenimi pogoji, se franšiza imenuje "pogojna".
Brezpogojna ali odbitna franšiza se odšteje od zneska plačil za vedno, brez kakršnih koli pogojev. Če torej projiciramo na prej navedeni primer, vidimo, da v primeru manjše škode zavarovalnica ne bo izplačila, v primeru velike škode pa bo franšiza vedno odšteta od dejanskega zneska za škodo, tj. v našem primeru - 100 rubljev.
Če objektivno ocenimo situacijo, vidimo, da je zavarovalna franšiza za nas koristna. Nič manj koristno ni za same zavarovalnice, saj imajo prav tako resnično priložnost, da prihranijo denar.
Mihail Adamov
Čas branja: 5 minut
A A
Beseda franšiza je tujega izvora. Vsi tega ne razumejo, vendar morate krmariti po temi, saj se danes franšiza pogosto uporablja pri avtomobilskem zavarovanju. Ali je to koristno za lastnike avtomobilov? Vprašanje, ki zahteva nekaj pojasnil. Poskusimo ugotoviti, kakšne so značilnosti franšize avtomobilskega zavarovanja, njene glavne vrste, prednosti in slabosti pri zavarovanju avtomobila pod CASCO. Približen izračun velikosti franšize vam bo pomagal razumeti bistvo teme.
Kaj je franšiza v zavarovanju - pojasnjujemo s preprostimi besedami
Dejavnosti zavarovalnic so neločljivo povezane s franšizo. Uporablja se v skoraj vseh zavarovalnih produktih in avtomobilsko zavarovanje ni izjema. Franšiza je iz francoščine prevedena kot ugodnost.Če upoštevamo franšizo v zvezi z zavarovanjem, potem je to določen del škode, ki ga zavarovalnica ne povrne. To se imenuje nepovratni del škode. Vse nianse morajo biti navedene v pogodbi o zavarovanju premoženja.
Preprosto povedano, franšiza je del zavarovalnine, ki ga stranka prostovoljno zavrne, če do zavarovalnega dogodka dejansko pride. Kdaj se določi višina franšize? Ob sklenitvi zavarovalne police. To je lahko določen znesek, izražen v rubljih, ali odstotek zavarovalnine. Enostaven primer: avtomobil je bil v nesreči poškodovan - na njem je nastala škoda, izračunana je zavarovalnina - ocenjena je višina škode, franšiza se odšteje od celotnega zneska škode. Prejeti znesek se izplača zavarovancu.
Rusi se temu na vso moč trudijo izogniti, v razumevanju naših državljanov je to nekaj odveč in nepotrebnega. Pravzaprav je to prava priložnost, da prihranite denar. Z majhno franšizo je škoda v celoti krita, vendar bo v tem primeru zavarovalnina visoka. Pri veliki franšizi je ravno nasprotno: nepopolno pokritje škode ob nižji ceni zavarovanja.
Vrste franšiz za avtomobilsko zavarovanje - razlika med pogojno in brezpogojno
Odbitna franšiza za avtomobilsko zavarovanje je lahko dveh glavnih vrst: pogojna in brezpogojna.
- Kaj predlaga pogojna franšiza ? Če škoda, povzročena na avtomobilu, presega znesek franšize, jo zavarovalnica povrne v celoti. Če izguba ne presega odbitne franšize, zavarovalec od zavarovalnice ne prejme nobenih plačil. Tako lastnik avtomobila škode sploh ne dobi ali pa dobi 100-odstotno odškodnino.
- Brezpogojna franšiza predvideva, da zavarovalec vedno krije določen del škode sam, torej dela škode ne bo povrnila zavarovalnica. Višina odškodnine bo nižja zaradi odbitka franšize, ki je lahko izražena v dveh možnostih: v fiksnem znesku ali v odstotku od škode.
Da bi razumeli, kako se posamezna vrsta odbitne franšize v zavarovanju dejansko uporablja, vam bo tabela pomagala razumeti znesek odškodnine ob enakih začetnih podatkih in enakem znesku škode:
Pri avtomobilskem zavarovanju se pojavljajo nove možnosti odbitne franšize. Na primer, brezpogojni pogled se uporablja v dinamični različici. Veljati začne, ko pride do poškodbe drugič. V pogodbah je navedeno, da se višina franšize povečuje z nastankom vsakega novega zavarovalnega primera. Videti je nekako takole:
- V primeru 1 je dinamična franšiza 0 % (celotno povračilo).
- Na 2. - 5%.
- Pri 3. - 10%.
- Na 4. in naprej - do 40%.
Druga različica je prednostna franšiza. Točnega izraza še ni, ime se lahko razlikuje. Kaj je smisel? V pogodbi so določeni primeri, za katere franšiza ne velja. Predpostavimo, da je ugotovljeno, da za nesrečo ni kriv zavarovanec. To pomeni, da pri obračunu plačil ne bo odbitka franšize.
Prednosti in slabosti franšiznega zavarovanja pri zavarovanju avtomobila po CASCO
Avtomobilsko zavarovanje je že dolgo obvezno za lastnike vozil, še posebej za nove ali kreditne avtomobile. Politika CASCO se v Rusiji pogosto uporablja. To je priročen zavarovalni produkt, čeprav ima tudi svoje prednosti in slabosti, o katerih se nenehno razpravlja v virih informacij.
Najpomembnejša točka za to vrsto zavarovanja so visoki stroški, ki nenehno naraščajo glede na splošno ozadje naraščajočih stroškov novih avtomobilov.
Stroški zavarovanja CASCO za leto znašajo 10% cene avtomobila. Strinjam se, veliko denarja. Zato so lastniki avtomobilov začeli resno razmišljati o brezpogojni franšizi CASCO. Pri tej možnosti bo cena zavarovalne police imela znaten popust. Tukaj je vaša prednost. Ali je to koristno in kaj lastnik avtomobila »žrtvuje«?
Pri zavarovanju CASCO oseba pričakuje odškodnino za morebitno škodo, povzročeno na avtomobilu, stopnja škode ni pomembna. Zavarovalnica bo vseeno plačala. Če je zavarovanje CASCO izdano z upoštevanjem franšize, potem je predviden jasno določen znesek, ki ga zavarovalnica ob nastanku škode ne plača. Za ta znesek je polica cenejša.
Franšizno zavarovanje stroške odprave manjše škode v celoti prevali na pleča zavarovanca. Če je škoda velika in presega franšizo, nastopi zavarovalnica in škodo plača.
Slabosti zavarovanja CASCO z uporabo franšize:
- Ta vrsta zavarovanja praktično nedostopna za kreditne avtomobile. Banko zanima varnost zavarovanja, ki je avtomobil. Vendar pa ni zagotovila, da bo lastnik poskrbel za manjše poškodbe, kot so praske, razbito steklo itd.
- Poleg tega pri nakupu avtomobila na kredit banka plača stroške CASCO za celotno obdobje posojila (3-5 let). Posojilodajalec je tisti, ki stroške police prenese na zavarovalnico, To pomeni, da je registracija franšize preprosto nemogoča.
- Druga pomanjkljivost - včasih zavarovalnice zavrnejo plačilo, navajajoč dejstvo, da znesek škode ne presega odbitne franšize. Ocena izgube je pogojna, vsak servis ima svoje kriterije. Zato predstavniki zavarovalnice pogosto namenoma podcenjujejo stroške popravil. Če se lastnik obrne na druge strokovnjake, obstaja možnost, da prejme višji račun.
Za kupce zavarovanja CASCO z odbitno franšizo je pomembno razumeti eno nianso.
Majhne škode, ki se pogosto pojavljajo, nikakor ne vplivajo na izplačila, zato niso zabeležene v zavarovalni zgodovini, kar pomeni, da se voznikova vožnja šteje za prelomno.
Iz tega razloga zavarovalnica nima razloga, da bi zvišala stroške naslednje pogodbe, poleg tega je možno kupiti novo polico s popustom.
Kako pravilno izračunati franšizo avtomobilskega zavarovanja
Za pravilen izračun franšize za avtomobilsko zavarovanje se morate zanašati na tri parametre, določene v pogodbi. To je zavarovalna vsota, odstotek franšize in izbrana vrsta franšize.
Poglejmo si primer. Začetni podatki:
- Zavarovalni znesek je 1.000.000 rubljev.
- Znesek franšize znaša 0,06 % zavarovalne vsote. To pomeni, da je velikost franšize 1.000.000 × 0,06% = 600 rubljev.
- Znesek franšize je lahko odstotek zneska škode, recimo 20 %.
Izračun plačil bo odvisen od vrste franšize in višine škode:
- Možnost #1. Najpogosteje se uporablja brezpogojni tip (franšiza), pri kateri se od višine škode odšteje znesek franšize. Recimo, da je škoda ocenjena na 2.000 rubljev. Podjetje bo stranki plačalo 1.400 rubljev (2.000 - 600). Če je škoda znašala 300 rubljev, zavarovanec ni upravičen do odškodnine - ni presežka odbitne franšize.
- Možnost št. 2. Brezpogojni pogled (v odstotkih). Recimo, da je škoda ocenjena na 2.000 rubljev. Podjetje bo stranki plačalo 1.600 rubljev (2.000 - 20% = 1.600). Če je škoda znašala 300 rubljev, je zavarovanec upravičen do 240 rubljev (300 × 20% = 60).
Seveda je možna tudi tretja možnost - pogojna franšiza. Vendar se praktično ne uporablja za avtomobilsko zavarovanje. Razlogi so preprosti in banalni. Pogostejši so primeri goljufij s strani zavarovancev, ki so skušali »umetno« povečati manjšo izgubo, da bi prejeli celotno plačilo (100 %). Ta vrsta velja za najbolj zanimivo za lastnike avtomobilov.
Kaj je franšiza v zavarovanju: 7 vrst franšiz + posebnosti pri prijavi kasko zavarovanja z franšizo + priporočila.
Ljudje poskušajo čim bolj temeljito zaščititi svoje življenje, zaščititi lastne interese in lastnino. Zavarovanje je eden od teh načinov zaščite, ki pomaga pri povrnitvi škode v primeru zavarovalnega primera. Danes obstaja veliko podjetij, ki ponujajo takšne storitve.
Vsaka ločeno sklenjena pogodba med zavarovancem in zavarovalnico ima svoje nianse in značilnosti. Na primer, v pogodbi o avtomobilskem zavarovanju se zelo pogosto uporablja. Toda hkrati malo strank razume, o čem govorimo.
Oglejmo si ga podrobneje, kaj je franšiza pri zavarovanju, in katere so njegove glavne značilnosti.
Kaj je franšiza?
Preprosto povedano, zavarovalniška franšiza- gre za vnaprej dogovorjeni denarni znesek, ki se odšteje od celotnega zneska povzročene premoženjske škode.
Če franšizo definiramo v bolj uradnem jeziku, dobimo:
V tem primeru bi bilo logično zastaviti vprašanje:
"Zakaj je treba v pogodbo vključiti franšizo, če kasneje zavarovalnica morda ne bo plačala celotnih stroškov škode na premoženju?"
Dejansko se okoli tega pojavljajo številni spori med zagovorniki in nasprotniki takšnega pogoja v pogodbi. Vendar vam franšiza omogoča znatno znižanje stopenj pri nakupu zavarovanja. To je glavni argument v prid.
Kaj je franšiza pri zavarovanju CASCO?
Vključitev franšize v polico CASCO pomeni določen znesek denarja, ki ga zavarovalnica ne sme plačati v primeru škode na avtomobilu. Vzpostavljeno franšizo bo moral plačati lastnik vozila sam, ostalo pa zavarovalnica.
Pred podpisom pogodbe bodite izjemno previdni. Pozorno preglejte vse pogoje in določila politike in vprašajte, če je kaj nejasno.
Zavarovalniški agenti imajo navado, da ne omenjajo franšize. Takšna previdnost vam bo pomagala preprečiti številne težave in nejasne situacije v prihodnosti. Velikost franšize mora določiti lastnik avtomobila.
Glavna prednost takšnega pogoja v pogodbi je, da imate ob sklenitvi pogodbe možnost veliko prihraniti.
7 vrst franšiz v zavarovalništvu
Njegovi pogoji bodo odvisni od značilnosti zavarovalne franšize. Skupaj je mogoče razlikovati 7 sort.
št. 1. Pogojno.
Če je škoda zaradi materialne škode manjša od ugotovljenega zneska, se oprosti izpolnitve denarne obveznosti. Če škoda presega franšizo, je zavarovalnica dolžna v celoti povrniti celoten znesek.
Podpisana kasko politika je določila odbitno franšizo v višini 15.000 rubljev. Če je škoda, povzročena na avtomobilu po nesreči, manjša ali enaka stroškom, je lastnik dolžan plačati popravilo sam. Če pa škoda na vozilu presega 15.000 rubljev, potem podjetje prevzame vse finančne obveznosti.
Pogojna franšiza vam omogoča veliko prihrankov pri prijavi kaska in je primerna za tiste voznike, ki redko pridejo v prometne nesreče.
št. 2. Brezpogojna franšiza pri zavarovanju.
Ta vrsta franšize je najbolj iskana med vozniki.
primer:
Vzemimo enako količino denarja (15.000). Recimo, da se zgodi nesreča. Tako kot v primeru prve možnosti zavarovalnica ne bo izplačala, če škoda ne presega 15 tisoč rubljev. Tudi če je znesek na primer 30.000 rubljev, ne bodo plačani polni stroški, ampak le razlika (30 – 15 = 15 tisoč rubljev).
Ta vrsta franšize v polici Casco privablja stranke z dragimi avtomobili. Omogoča vam ne le prihranek denarja pri sestavljanju pogodbe, temveč tudi čas, porabljen za preiskavo manjših nesreč.
št. 3. Začasno.
Ime nakazuje, da ima trajanje franšize svoje časovne omejitve. Na primer, plačila zavarovalnici se lahko izvršijo v primeru prometne nesreče le v določenem časovnem obdobju, na dan.
št. 4. Dinamično.
Odbitni znesek se lahko razlikuje. Na primer, za previdne voznike, ki ne pridejo v nesrečo, lahko zavarovalnica spremeni pogoje zavarovanja v korist lastnika avtomobila. Ali obratno.
št. 5. visoko.
Uporablja se zelo redko in le, če je zavarovalna vsota večja od 2-3 milijonov rubljev.
št. 6. Prednostno.
Odločitev o celotnem plačilu denarja (brez odbitkov) po polici CASCO se uporablja ob upoštevanju določenih okoliščin.
št. 7. Regresivno.
Zavarovalnica v celoti povrne škodo na avtomobilu, pod pogojem, da naročnik naknadno poravna predhodno dogovorjeni znesek.
Katero vrsto franšize izbrati?
Če želite ugotoviti, kateri tip je najbolj koristen, morate pošteno oceniti svoje vozniške sposobnosti. Če se imate za samozavestnega voznika, potem je brezpogojni pogled z dinamičnimi spremembami najboljši za vas.
Prednosti te izbire so naslednje:
- Podjetje nudi določene popuste pri zavarovanju.
- Stroški police CASCO se lahko postopoma zmanjšujejo iz leta v leto za 5-15%, pod pogojem, da ne pridete v nesrečo.
- Zmanjšanje zneska franšize.
Slabosti vključujejo naslednje lastnosti:
- Relativno manjše okvare vozila vam bodo pobrale denar iz žepa.
- Popust se lahko izgubi, če potrebujete odškodnino za popravilo avtomobila po nesreči.
Za lastnike dragih avtomobilov je visok videz boljši. Še posebej, če delate na tovornjaku. Veliko bolj donosno bo hitro plačati popravila na stroške zavarovalnice v primeru nesreče in nato plačati podjetju. Tako ne boste izgubljali dragocenega časa.
Možnost pridobitve začasne licence je primerna za tiste voznike, ki so prepričani, da so v določenih dneh možnosti za nesrečo minimalne. Nekateri na primer uporabljajo vozilo le ob koncu tedna. To so pogoji, ki jih je mogoče določiti v pogodbi o avtomobilskem zavarovanju CASCO.
Zavarovanje po ugodnejših pogojih je najbolj primerno za osebe, ki so šele pred kratkim pridobile licenco. Klavzule v pogodbi bodo sestavljene ob upoštevanju tega dejavnika.
Upoštevajte, da so pogoji zavarovanja CASCO povsod različni, zato je bolje primerjati več pogodb različnih podjetij.
Kaj vpliva na ceno police in višino odbitne franšize?
Vsaka zavarovalna pogodba ima svoje individualne značilnosti. Da bi razumeli, kaj je franšiza za zavarovanje CASCO, morate upoštevati veliko različnih dejavnikov. Upoštevani so stroški vozila, tržna cena delov in težave pri vzdrževanju.
Stroški sklenitve avtomobilskega zavarovanja se bodo znižali glede na povečanje franšize.
Upoštevane so tudi druge točke:
- parkirišče in skladišče;
- dodatna oprema avtomobila (alarmni sistem, satelitska navigacija itd.);
- število prometnih nesreč v zadnjem času;
- koliko ljudi ima pravico voziti ta avto;
- starost in izkušnje voznika.
Prav zadnji dejavnik s seznama ima poseben vpliv na končno ceno zavarovanja. Mlajši kot je lastnik, višja je cena.
Enaka neposredna povezava je s številom ljudi, ki imajo pravico sesti za volan določenega vozila. Po mnenju večine zavarovalnic, če je oseb več, ta okoliščina poveča verjetnost nesreče. V skladu s tem se poveča cena za izdajo zavarovalne police CASCO.
Sklenitev zavarovanja z odbitno franšizo: prednosti in slabosti
Povedali smo že, da so med vozniki diametralno nasprotna mnenja o nujnosti sklenitve zavarovanja z dodatnimi pogoji. Nekateri menijo, da je donosno, drugi, da je zapravljanje denarja.
Prvič, pogoji, ki jih ponujajo zavarovalnice, so še posebej ugodni za previdne in pozorne voznike. Stroške svoje police lahko čim bolj zmanjšate s povečanjem odbitne franšize. Če ne zaidete v nesreče in se z manjšimi popravili zadovoljite sami, je ponudba videti zelo privlačna.
Po drugi strani pa se lahko tudi nedodajanje takih pogojev šteje za pravo izbiro. Ta rešitev je aktualna za tiste, ki so pogosto udeleženi v nesrečah na cesti in ne želijo izgubljati časa s papirologijo, čakanjem na odškodnino itd. Še več, če je zaslužek neposredno odvisen od razpoložljivosti uporabnega vozila.
V tem primeru je bolje plačati polico CASCO v celoti in biti prepričani, da boste po nesreči prejeli odškodnino v skladu z zavarovalno pogodbo.
Prav tako je nezaželeno, če spadate v naslednjo kategorijo državljanov:
- Licenco smo dobili pozno (po 40 letih).
- Vozilo je izposojeno. V tem primeru se stroški zavarovanja CASCO povečajo.
- Pogoste nesreče zaradi neizkušenosti.
Kaj storiti po nesreči?
Predstavljajmo si situacijo, ko je imel Ivan Ivanov nesrečo. Najprej se mora obrniti na podjetje, s katerim je sklenil zavarovalno pogodbo.
Če je škoda, povzročena na avtomobilu, ocenjena na znesek, ki je višji od zneska, določenega v pogodbi, se vsa nadaljnja dejanja zgodijo po standardni shemi (papirologija, pridobitev zavarovanja itd.)
Res je, obstajajo določene nianse:
- Prvič, zavarovalnica izpolni svoje finančne obveznosti pod pogojem, da se avto takoj odpelje na servis.
- Prav tako mora Ivan Ivanov v določenem roku nakazati znesek denarja, določen v pogodbi, na račun zavarovalnice.
V vsakem primeru se boste morali ločiti od določenega dela denarja. Vsa popravila avtomobila pa plača zavarovalnica.
Ko je znesek manjši od določenega v pogodbi, rešitev te situacije pade na ramena samega Ivana Ivanova.
Specialist Dmitry Syachinov bo govoril o vseh zapletenosti zavarovanja ...
in kaj je CASCO polica.
Preden se odločite za izbiro družbe, s katero boste sklenili zavarovalno pogodbo, upoštevajte nekaj nasvetov strokovnjakov:
- Bolje je poiskati storitve pri podjetju, ki ima dober ugled in ima vodilni položaj na svojem področju po vsej državi.
- Poiščite več informacij o temi, ki vas zanima. Najbolje je, da povprašate prijatelje in znance, ali pa pobrskate po internetu.
- Oglejte si nekaj primerov pogodb o zavarovanju premoženja. Najdemo jih tudi na svetovnem spletu.
- Pozorno preberite pogoje pogodbe. Če vam kaj ni jasno, se posvetujte s svojim zavarovalniškim agentom.
Ne pozabite, da hitre odločitve ne bodo vedno pozitivno vplivale na situacijo. Bolje je, da preživite nekaj časa, da temeljito preučite vprašanje Kaj je franšiza pri zavarovanju? To vam bo pomagalo določiti pogoje pogodbe, ki so pravi za vas, še preden obiščete pisarno zavarovalnice.
Uporaben članek? Ne zamudite novih!
Vnesite svoj e-poštni naslov in prejemajte nove članke po e-pošti
Za vsakega človeka je pomembno, da zagotovi zaščito in varnost svojega premoženja v čim večji meri in za daljši čas ter da čim bolj zmanjša tveganje za nastanek škode na njem, v primeru nesreč pa da lahko premoženje čim manj obnovi. stroški. To je mogoče doseči s postopkom, kot je zavarovanje premoženja. Malokdo pa ve, da je mogoče znesek zavarovalnih premij znižati z uporabo franšize. Nato bomo podrobneje preučili definicije "zavarovalca", "zavarovanja", "zavarovatelja" in "zavarovalne franšize". Kaj je to z enostavnimi besedami?
Zavarovanje
Zavarovanje je ena od vrst gospodarskih odnosov, ki se uporabljajo za zaščito premoženjskih interesov ljudi pred različnimi vrstami finančnih izgub. Zavarovanec je oseba, zainteresirana za varnost svojega premoženja, ki občasno plačuje določene zneske (zavarovalne premije) zavarovatelju - garantu varnosti nepremičnine.
Tudi če se kaj zgodi s premoženjem zavarovane osebe, bo zavarovalnica prevzela obveznost v celoti ali delno nadomestiti povzročeno škodo (tj. Izplačati zavarovalnino), odvisno od pogojev pogodbe in odbitne franšize, določene v njej.
Franšiza
Franšiza v zavarovalništvu - kaj je to z enostavnimi besedami? To je neke vrste ugodnost (prevedeno iz francoščine), ki vam omogoča, da ne nadomestite dela nastalih izgub. Lahko je fiksen znesek ali določen kot odstotek vrednosti nepremičnine. V primeru nesreče, ki povzroči škodo na nepremičnini, se franšiza odšteje od celotnega zneska zavarovalnine.
Mnogi zavarovanci so do odbitne franšize nezaupljivi in se ji poskušajo izogniti. Vendar pa njegova uporaba vodi do znatnih prihrankov denarja. Zavarovalna stopnja je odvisna od velikosti franšize: nižja kot je, višja je cena zavarovalne police (vendar bo škoda bolj krita) in obratno.
Glede na pogoje, določene v zavarovalnih pravilih, obstaja več vrst franšiz.
Pogojno
Pri uporabi neodbitne franšize se škoda povrne le, če presega franšizo, sicer zavarovalnica izplačil ne izvede. Recimo, da je bilo premoženje zavarovano za sto tisoč rubljev, odbitni znesek je bil določen na pet tisoč rubljev. Če je bila nepremičnina poškodovana za 3000 rubljev, zavarovalnica ne bo plačala popravila, in če je škoda, povzročena na nepremičnini, presegla pet tisoč rubljev, bo znesek odškodnine plačan v celoti, brez odbitka franšize.
Trenutno se redko uporablja, a je za oba sodelujoča najbolj zanimiva. To je posledica goljufivih dejanj strank, ki so želele povečati znesek nastale izgube, da bi prejele polno odškodnino.
Brezpogojno s fiksno velikostjo
V zavarovanju obstaja tudi brezpogojna franšiza. Kaj je to? Odbitna franšiza, kot pove že ime, je vedno minus znesek zavarovalnih plačil v fiksnem znesku brez upoštevanja kakršnih koli pogojev. Ta vrsta franšize je najpogostejša.
Poglejmo zgornji primer. Če je povzročena škoda manjša od 5000 rubljev, je zavarovalnica ne krije. Če škoda, povzročena na premoženju, znaša na primer 12 tisoč rubljev, se odškodnina izplača v višini sedem tisoč rubljev minus franšiza.
To je razlika med pogojnimi in brezpogojnimi franšizami. Pri uporabi pogojne franšize se izgube v celoti povrnejo. V tem primeru bo znesek plačila natanko 12.000 rubljev.
Brezpogojno kot odstotek izgube
Brezpogojna franšiza po zavarovalni pogodbi se lahko določi tudi sorazmerno z deležem škode. Recimo, da znaša 6% zneska škode. Potem, če je nastala izguba v višini 12.000 rubljev, bo zavarovalnica plačala 11.280 rubljev = (12.000 - (12.000 x 6%)) kot odškodnino.
Za zavarovalnico se uporaba fiksne franšize bolj splača pri majhnih zneskih škode, odbitna obrestna mera pa omogoča prihranek pri plačilih v primeru velikih materialnih izgub zavarovanca. Velika večina podjetij sklepa pogodbe z brezpogojno franšizo, najpogosteje fiksno, ki se uporablja za zmanjšanje števila prijav.
Začasno
Uporaba začasne franšize v pogodbi pomeni, da bo zavarovalna odškodnina izplačana le, če bodo izgube prejete po določenem času. Če navedeni rok še ni potekel, zavarovanec ne prejme odškodnine.
Časovna franšiza pri zavarovanju se izračuna v časovnih enotah. Če njegova vrsta ni določena v pogodbi, je privzeto pogojna, kar pomeni, da se izgube po določenem obdobju povrnejo v celoti. Zaradi svoje specifičnosti se takšna franšiza najpogosteje uporablja pri zavarovanju zastoja v poslovanju, kjer vsaka minuta izpada povzroči izgubo.
Med novimi podjetji je najbolj razširjena začasna franšiza v zavarovalni pogodbi, s katero si zagotovijo odlog plačila. V tem obdobju jim uspe zbrati ustanovni kapital, iz katerega se kasneje izvedejo zavarovalnine.
Dinamično
Dinamična franšiza po pogojih pogodbe se spremeni ob nastopu vsakega posameznega primera. Različna podjetja ga različno definirajo. Najpogosteje se pri uporabi takšne franšize v celoti plača nastanek prvega zavarovalnega primera, vsak naslednji pa zniža znesek plačila za določen znesek.
Na primer, dinamična franšiza je lahko videti takole: 1 primer materialne škode - brez franšize; Primer 2 - znesek zavarovalne franšize je 5%; Primer 3 - znesek plačila se zniža za 20 % itd. Izkazalo se je, da pogosteje ko se stranke znajdejo v tveganih situacijah, večjo škodo morajo plačati na lastne stroške. Za kasko zavarovanje je najboljša možnost uporaba dinamične franšize.
Prednostno
Ta izraz se uporablja, ko v pogodbi opisujemo tiste primere, ko zavarovalna franšiza ne velja. Različna podjetja si to razlagajo različno.
Najpogosteje koncept preferencialne franšize najdemo pri avtomobilskem zavarovanju. Pod pogojem, da za nesrečo ni kriv zavarovanec, ampak voznik drugega avtomobila, se franšiza ne koristi. V praksi je povračilo franšize mogoče dobiti tudi z uporabo brezpogojne vrste franšize od zavarovalnice povzročitelja nesreče, vendar bo to zahtevalo dodatno zbiranje celotnega sklopa dokumentov.
Registracija "preferenčne" franšize zmanjša znesek zavarovalnih premij manj kot uporaba drugih sort, vključno z brezpogojnimi.
Visoke in regresivne franšize
Pri sestavljanju velikih pogodb o premoženjskem zavarovanju včasih vključujejo pogoje za visoko franšizo, katere znesek se začne od sto tisoč dolarjev. Če je premoženje poškodovano, zavarovalnica plača celotno škodo, dokler ni premoženje popolnoma obnovljeno. Šele po tem da zavarovanec v premoženju zavarovalnici odškodnino v višini ugotovljene franšize. Visoka franšiza v pogodbi o premoženjskem zavarovanju omogoča najbolj popolno zaščito interesov zavarovanca na sodišču.
Princip delovanja regresivne franšize je enak kot pri visoki franšizi, le da so zneski bistveno nižji. Zavarovalnica v celoti povrne nastalo škodo, zavarovanec pa vrne dogovorjeni znesek franšize.
Obvezno
Ta vrsta franšize je najpogostejša pri KASKO zavarovanju. Gre za zahtevo zavarovalnice, ki pravi, da je podaljšanje zavarovalne dobe možno le ob obvezni prijavi franšize. Obvezna zavarovalna franšiza je določena v pogodbi v primerih, ko je stranka utrpela določen znesek izgube po prejšnji pogodbi. Če zavarovalec noče podpisati nove listine, se njegovo nadaljnje sodelovanje z zavarovalnico prekine. Višina obvezne franšize se izračuna glede na višino preteklih izgub.
Avtomobilsko zavarovanje
Poglejmo, kaj je franšiza pri zavarovanju CASCO in OSAGO.
Najpogosteje se franšiza uporablja pri prostovoljnem avtomobilskem zavarovanju CASCO in je odobrena z medsebojnim dogovorom strank. Korist stranke bo odvisna od njegovega načina vožnje in izkušenj. Bolj kot je voznik previden, več lahko prihrani pri sklenitvi zavarovalne pogodbe.
Če stranka lahko sama plača manjša popravila, se le redko ponesreči in želi avto zaščititi le pred krajo, je smiselno, da izda največjo franšizo z minimalnimi zavarovalnimi premijami. Če pa zaidete v resno nesrečo, bo polovica stroškov popravila močno padla na ramena zavarovanca.
Če voznik pogosto zaide v nesrečo, ga lahko zavarovalnica ob podaljšanju pogodbenega roka zaveže k izdaji brezpogojne franšize ali zavrne nadaljnje podaljšanje. Zato se strankam ne izplača pogosto zapletati v nesreče.
Pri zavarovanju CASCO lahko prisotnost celo 1% franšize v klavzulah pogodbe znatno zniža ceno zavarovalne police. Višina franšize je določena sporazumno. Višino franšize za obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti določi država.
Odbitno povračilo
Ker zavarovalnice nadomestijo le izgube, zmanjšane za franšizo, določeno v pogodbi, nekatere družbe ponujajo zavarovanje za povračilo franšize. Najpogosteje se ta praksa pojavlja pri podjetjih za najem avtomobilov, ki voznikovo odgovornost zmanjšajo na nič in mu v celoti povrnejo stroške franšize.
Ta zavarovalna polica poleg celotne odškodnine krije tudi škodo na kolesih in steklih avtomobila. Takšno zavarovanje je mogoče skleniti vnaprej, tudi šest mesecev pred najemom avtomobila, velja pa po vsem svetu.
prednosti
Na prvi pogled se zdi, da je zavarovalna franšiza ugodna le zavarovalnicam, zavarovanci pa ob uveljavljanju le-te ostanejo brez vsega. Vendar to ni povsem res. Zavarovanci prejemajo tudi svoje ugodnosti.
- Možnost popusta pri plačilu zavarovalne premije. Če je zavarovanje zgolj formalnost in se možnost resne škode nagiba k ničli, potem bi bila najbolj optimalna možnost določitev najvišje franšize ob hkratnem znižanju premije.
- Če je na nepremičnini manjša škoda, plača popravilo stranka sama. Posledično se sprosti čas, ki bi ga zavarovanec sicer moral porabiti za izpolnjevanje velikega števila papirnatih dokumentov in obisk zavarovalnice.
- Ker škoda ni v celoti povrnjena, si stranka prizadeva skrbneje ravnati s svojim premoženjem in se izogibati tveganju, kadar je le mogoče, s čimer se zmanjša tudi verjetnost nastanka zavarovalnega primera.
Povzemanje
Na splošno velja, da registracija franšize vodi do znatnih prihrankov denarja in časa, kar je pomemben dejavnik za resne in uspešne ljudi, ki cenijo vsak trenutek svojega življenja. Če se uporabi odbitna franšiza, bo premoženjsko zavarovanje vzajemno koristilo določenim prednostim zavarovalnic in oseb, katerih premoženje je zavarovano po pogodbi.
Avtomobilsko zavarovanje po sistemu CASCO postaja vse bolj razširjeno, predvsem v primerih nakupa novega avtomobila v avtohišah. To dejstvo ni posledica le priročnosti same zavarovalne storitve in njenih stroškov, temveč tudi dejstva, da banke, ki izdajajo avtomobilska posojila, obvezno zavarovanje CASCO kupljenega avtomobila za celotno obdobje posojila zahtevajo kot nujen pogoj za njegovo pridobitev.
Kljub številnim prednostim pa to zavarovanje ohranja svojo glavno pomanjkljivost, to je visoka cena za povprečnega potrošnika. Povprečni strošek letne police CASCO je približno 10% cene avtomobila, kar je glede na stalni trend rasti cen novih avtomobilov dokaj velik znesek. To je edina stvar, ki večino voznikov odvrača od zavarovanja avtomobila pred različnimi nevarnostmi.
Glede na to se vedno več lastnikov avtomobilov začenja zanimati, kaj je franšiza v avtomobilskem zavarovanju v splošnem smislu, natančneje, kaj je franšiza v zavarovanju CASCO. . Ta storitev ponuja kupcu možnost, da prejme pomemben popust pri nakupu zavarovalne police. Kako donosno je to, kdaj lahko uporabite to storitev in kako jo plačati - ta vprašanja bomo poskušali ugotoviti v naslednjem gradivu.
Kakšna je franšiza pri avtomobilskem zavarovanju CASCO?
Franšizing kot način zagotavljanja ugodnosti pri poslovanju je našel svojo uporabo v zavarovalniškem sistemu. Tako je pri CASCO uporaba franšize zavarovalna možnost, ko mora stranka, ki zavaruje svoj avto (franšizij), v zameno za ugodnosti pri nakupu police nositi določen delež stroškov obnove avtomobila, poškodovanega zaradi zavarovalni dogodek. Tako zavarovalnica (franšizor) povrne zavarovalni znesek ne v celoti, ampak le delno.
Da bo bolj jasno, kaj je franšiza pri avtomobilskem zavarovanju KASKO, lahko navedemo naslednji primer. Naj se stranka odloči za nezgodno zavarovanje svojega avtomobila, katerega cena je 500.000 rubljev, v okviru brezpogojne franšize v višini 20.000 rubljev. Nato je v skladu s pogoji pogodbe pri oceni stroškov škode, povzročene zaradi nesreče v višini do 20 tisoč rubljev, dolžan obnoviti avto na lastne stroške in zavarovanje ne bo plačan. Če so stroški popravila ocenjeni na 70 tisoč rubljev, bo zavarovalnica plačala le znesek, ki presega določen prag, tj. 50 tisoč rubljev, stanje pa 20 tisoč rubljev. Naročnik doplača.
Video: Excess za CASCO zavarovanje
Torej, glavna ideja franšize za zavarovanje CASCO je naslednja: višji kot je znesek vzpostavljenega franšiznega praga, večja je korist, ki jo ima stranka pri nakupu police. V tem primeru se lahko franšizni prag določi kot:
- določen znesek;
- odstotek stroškov avtomobila;
- ali stroške škode, ki mu je nastala zaradi zavarovalnega primera.
Višina popusta pri nakupu police se lahko v vsaki zavarovalnici določi individualno in se zelo razlikuje, vendar je določena predvsem v višini dvojnega zneska odbitne franšize.
Možnosti franšize za zavarovanje CASCO
Obstaja več glavnih vrst franšizinga CASCO:
1. Pogojna franšiza
Pomen te možnosti zavarovanja je določitev fiksnega zneska škode, ki nastane ob nastopu zavarovalnega dogodka. Če nastala škoda ne bo dosegla določenega praga, bo zavarovanec avto v celoti obnovil na lastne stroške. Če ocena škode pokaže, da stroški popravila presegajo določeno mejo, potem obnovo v celoti plača zavarovalnica, zavarovalec pa pri financiranju popravila ne sodeluje.
Na primer, če je pogodba CASCO sklenjena pod pogojno franšizo s pragom 5.000 rubljev, potem, če pride do manjše nesreče s škodo v višini 4.900 rubljev, lastnik avtomobila plača popravilo iz svojega žepa. Če je škoda ocenjena na 5100 rubljev, potem obnova avtomobila v celoti pade na ramena zavarovalnice.
Možnost pogojne franšize je nedvomno ugodna oblika avtomobilskega zavarovanja za lastnika avtomobila, vendar je v praksi precej redka. To je posledica dejstva, da pri tej možnosti ni izključena goljufija s strani zavarovanca, ko namerno povzroči škodo na avtomobilu, da bi znesek škode dosegel mejo, določeno s pogodbo, da bi preložil popravila na ramenih zavarovalnice. Zato se zavarovalnice poskušajo izogibati temu modelu zavarovanja.
2. Brezpogojna franšiza
Ta možnost zavarovanja zahteva obvezno sodelovanje lastnika avtomobila pri njegovi obnovi s plačilom celotnih ali delnih stroškov popravila. Delež stroškov obnove, ki ga plača lastnik, je lahko fiksen znesek, odstotek vrednosti avtomobila ali povzročene škode.
Primer: fiksna brezpogojna franšiza za 10 tisoč rubljev. V tem primeru, če je škoda, ki je posledica zavarovalnega primera, manjša od tega zneska, potem se plača na stroške lastnika avtomobila. Če je škoda večja, na primer 30 tisoč rubljev, bo 10 tisoč plačal lastnik avtomobila, 20 tisoč rubljev pa zavarovalnica.
Razlika med brezpogojno in pogojno franšizo je v tem, da zavarovanec vedno plača iz svojega žepa del ali celoten strošek popravila, odvisno od razmerja med višino ocenjene škode in s pogodbo določenim mejnim zneskom franšize.
Pri določanju odbitnega praga v odstotkih od stroškov avtomobila se upošteva amortizacija avtomobila. V tem primeru se odbitni znesek (mejni znesek, določen v odstotkih) sčasoma zmanjšuje sorazmerno s stroški avtomobila.
Če je pogodba CASCO sklenjena pod brezpogojno franšizo, izraženo kot odstotek stroškov povzročene škode, bo lastnik avtomobila plačal strogo določen del obnovitvenih popravil za vsak zavarovalni dogodek. Na primer, z 10-odstotno franšizo za škodo, ocenjeno na 50.000 rubljev, mora lastnik avtomobila serviserjem plačati 5.000 rubljev, zavarovalnica pa 45.000 rubljev.
3. Dinamična franšiza
Ta možnost zavarovanja vključuje upoštevanje zavarovančeve brezhibne vozniške zgodovine. Manj ko ima stranka zavarovanih primerov v preteklih zavarovalnih obdobjih, večje je zaupanje vanj s strani zavarovalnice, večji so popusti in bonusi pri nakupu police. Dinamična franšiza spodbuja zavarovance k brezpogodbeni vožnji z avtomobilom, saj se jim visok odstotek zavarovanja izplača le za prvi in drugi zavarovalni dogodek, za vsak naslednji zavarovalni dogodek pa se delež zavarovalnine dosledno zniža za 5 %.
4. Začasna franšiza
Ta možnost zavarovanja omogoča stranki, da sam izbere časovno obdobje, za katero velja zavarovalna pogodba. Na primer, če lastnik avtomobila uporablja samo ob delavnikih, lahko sklene pogodbo CASCO z začasno franšizo, ki velja 5 delovnih dni v tednu. Če v teh dneh pride do poškodbe avtomobila, bo zavarovalnica v celoti povrnila njeno popravilo. Če se nesreča zgodi med vikendi, potem popravilo opravi lastnik na lastne stroške, zavarovalnica pa ne plača zavarovanja. Ta sistem vam omogoča znižanje stroškov police za stranko v primerjavi s standardnim sistemom.
Za zavarovanje CASCO lahko obstajajo tudi druge možnosti franšize. Na primer, možnosti zagotavljanja ugodnosti prek franšize CASCO vključujejo plačilo omejenega zneska zavarovalne vsote le, če je zavarovanec krivec nesreče. V tem primeru vzrok nesreče ne bi smela biti zlonamerna kršitev prometnih pravil. Če je nesrečo, v kateri je bil poškodovan zavarovančev avtomobil, povzročila druga oseba, potem nastalo škodo povrne zavarovalnica v celoti brez upoštevanja franšize.
Video: Načini prihranka pri CASCO - Metoda 1: Franšiza
Kdo ima koristi od franšize avtomobilskega zavarovanja?
1. Za zavarovalnice
Odbitna franšiza omogoča zavarovalnici, da se znebi plačila za manjšo škodo na avtomobilu, če znesek škode ne presega določenega praga franšize. Bistvo prihranka denarja in časa za zavarovalnico je v tem, da mora zavarovalnica ne glede na višino izplačil zagnati celoten cikel birokratskega mehanizma preiskave, ocene škode in finančnega toka, kar zahteva določene materialne stroške, ki v nekaterih primerih lahko preseže znesek plačanega zavarovanja. Zato se zavarovalnicam ne izplača preiskovati in izplačevati majhnih zavarovalnin. Zanje je pomembno, da imajo manj zavarovalnih primerov ob stabilnem toku zavarovalnih premij.
2. Za lastnike vozil - zavarovance
Odbitna franšiza za zavarovanca je lahko donosna in nedonosna. Vse je odvisno od posebnih možnosti zavarovanja v okviru franšize, izkušenj in kvalifikacij voznika, načina vožnje in številnih drugih dejavnikov. Prednosti brezpogojne franšize za zavarovance so:
- Prihranek časa in denarja zaradi dejstva, da se za manjše poškodbe ni treba obrniti na prometno policijo in zavarovalnico, da bi pridobili zavarovanje in opravili popravilo. Ta točka velja predvsem za brezpogojno franšizo. Ti postopki lahko vzamejo preveč časa in dodatnih stroškov, ki niso koristni za zavarovanca samega, prejeto zavarovanje pa morda ni vredno takšnih žrtev.
- Velik popust pri nakupu police, višji kot je prag odbitne franšize, cenejša je zavarovalna polica. Previdna vožnja brez nesreč bo znatno znižala stroške avtomobilskega zavarovanja v primerjavi z običajno možnostjo CASCO. Za voznika brez nesreče zavarovalnice ponujajo sistem progresivnih popustov, ko se bodo stroški police vsako leto znižali.
- Pogosto manjše povzročene škode niso zabeležene v zavarovančevi zgodovini in se šteje, da ni prišlo do nesreče. Zato lahko novo polico kupite s še večjim popustom.
Slabosti franšize
Glavne slabosti zavarovanja CASCO s franšizo vključujejo:
- Ta oblika zavarovanja ni na voljo za avtomobile, kupljene na kredit. Dejstvo je, da so posojilodajalci zainteresirani, da vrednost zastavljenega avtomobila ostane nespremenjena, vendar ne morejo biti prepričani, da bo posojilojemalec samostojno popravil različne manjše poškodbe, ki znižujejo tržno ceno avtomobila. Poleg tega stroške police za celotno obdobje posojila plača posojilodajalec, franšiza pa zanj ni donosna.
- Obstaja možnost prenizke ocene škode, ki jo povzročijo specializirani servisni centri zavarovalnic, da bi se izognili plačilu zavarovalnine na podlagi tega, da višina škode ne dosega odbitnega praga.
V katerih primerih je bolje izbrati zavarovanje z odbitno franšizo?
- Če imate finance za manjša popravila sami.
- Manjše prometne nesreče z lažjimi telesnimi poškodbami so pogoste predvsem med vozniki začetniki. Poslabšajo vašo zgodovino vožnje in povzročijo zvišanje cene vaše police za naslednje leto. Zato franšiza pomaga preprečiti tolikšno podražitev v primerih manjših nesreč.
- Če imate bogate izkušnje in izkušnje z vožnjo brez nesreč, ko je voznik prepričan, da ne bo krivec nesreče.
- Pogodba CASCO za tveganje škode, sklenjena za velik odbitni znesek, lahko vsebuje kot bonus zavarovanje proti kraji, kraji ali uničenju, kar je lahko koristno za določeno kategorijo lastnikov avtomobilov.
Video: Izračun CASCO - znižanje stroškov zavarovalne police z odbitno franšizo.
Kako pravilno izračunati franšizo?
Če želite to narediti, morate izhajati iz treh glavnih vrednosti, navedenih v zavarovalni pogodbi:
- vrsta franšize;
- znesek franšize;
- zavarovalni znesek pogodbe.
Na primer, imamo začetne podatke:
- zavarovalni znesek - 1 milijon rubljev;
- odbitni znesek je 0,5% zavarovalne vsote, kar je 5.000 rubljev.
- Če je podan kot odstotek škode, naj bo enak 20%.
V tem primeru sta možni dve možnosti izračuna:
- Odbitni ali pogojni način izračuna, ko se znesek franšize odšteje od ocenjene višine škode. Za škodo v višini 20 tisoč rubljev bo zavarovalnina 20.000-5.000 = 15.000 rubljev. Za škodo, manjšo od 5.000 rubljev, zavarovanje ni potrebno.
- Brezpogojna vrsta izračuna, ko se odbitni znesek določi kot odstotek zneska škode in znaša 20.000 x 0,2 = 4.000 rubljev. Znesek zavarovalnine bo 20.000-4.000 = 16.000 rubljev. Preostalih 4000 rubljev zavarovanec plača serviserjem sam.
Tako je franšiza zasnovana tako, da zmanjša stroške zavarovalne police in je koristna za stranko, ko je treba zavarovati avto. Za pridobitev zavarovanja ob nastopu zavarovalnega dogodka pa morate ohraniti »hladno glavo«, da izpolnite vse pogoje, ki so v pogodbi obravnavani za prejem odškodnine.